Как быстрее погасить кредит? Вопрос далеко не праздный. Как говорят: когда вы берете ссуду в банке, вы занимаетесь на время чужими деньгами, но свои должны отдавать навсегда. Поэтому многие вовсе не против прекращения этого «произвола.
К сожалению, здесь все не так просто. Поможет ли в этом случае рефинансирование? Как вы это делаете в случае дифференцированных аннуитетов и выплат? Что делать, если есть несколько займов? На эти и другие вопросы мы ответим в нашей статье.
Несколько полезных советов, как быстро погасить кредит в банке
Практика показывает, что банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита. А в некоторых случаях доброе намерение заемщика погасить свой долг быстрее может испортить его кредитную историю. Если вы все же настроены досрочно выплатить ссуду, прочтите несколько советов, которые помогут вам в этой ситуации.
- Планируйте свои расходы, чтобы сэкономить деньги: во-первых, запишите свой ежемесячный доход и текущие расходы на бумаге. Возьмите за правило записывать все доходы и расходы (даже небольшие) в специальную книгу доходов и расходов, с которой вам следует начать. Так вам будет проще определить, что и сколько сэкономить, чтобы быстрее погасить ссуду.
Составьте график уплаты взносов и строго следуйте ему. Постарайтесь найти возможность и сэкономить не менее 30% вашего обычного бюджета на покрытие ссуды. Конечно, придется пожертвовать множеством приятных мелочей, например, посещением кафе; кофе из автомата; лишний макияж; новая книга для проведения времени в метро и других маленьких радостей. Но вы удивитесь объему высвободившихся средств. Отслеживая свой денежный поток, вы можете спокойно откладывать 10-15% от суммы с каждого дохода и тем самым быстрее погасить ссуду.
Но даже в условиях жесткой экономии не стоит ограничивать себя в необходимых вещах: еде, лекарствах и т.д. Ни для кого не секрет, что мы позволяем себе лишние траты во время внеплановых (поднимающих настроение) покупок и спонтанных эмоциональных приобретений. Итак, как можно быстро погасить кредит, поговорим дальше.
- Ищите дополнительный доход Пока вы не достигнете своей цели, вам придется много работать. Забудьте о 8-часовом рабочем дне, к которому вы вернетесь после выплаты долгов. А теперь поскорее ищите дополнительный заработок. Спросите у своего начальства, есть ли у вас подработка или дополнительная нагрузка за определенную надбавку.
При отсутствии такой возможности придется искать работу самостоятельно. Это могут быть частные уроки, разовые услуги или онлайн-заработок. Используйте полученные средства по прямому назначению – постарайтесь погасить кредит быстрее. Для этого отправляйте бонусы, денежные подарки, погашенные долги и другие внеплановые квитанции. Вы можете попробовать получить государственные субсидии в виде налоговых льгот (каникул), подать заявку на возврат налогового вычета и получить бесплатные лекарства для детей.
- Подать заявку на рефинансирование Несомненно, банки ценят надежных клиентов и предлагают им возможности для снижения финансового бремени на балансе. Достаточно распространенная услуга – рефинансирование, позволяющая получить еще одну ссуду, чтобы быстро погасить текущую. Замена старых долгов на новые сопровождается снижением ставок, что снижает размер переплат.
[предложение] Некоторые финансовые учреждения позволяют группировать несколько займов. На первый взгляд это звучит заманчиво, но может оказаться невыгодным для должника. Поэтому, принимая это предложение, внимательно ознакомьтесь с условиями, согласованными банком.
это важно! Не ждите, что получение крупного кредита поможет вам быстрее выплатить малый кредит. Это иллюзия. Вы просто попадаете в яму в долгах. И никогда не берите для этого микрозаймы! Эти средства очень дороги.
- Переплачивайте 10% с каждого платежа При расчете ежемесячного платежа для заемщика банк, прежде всего, учитывает собственное преимущество. Чем больше срок погашения кредита, тем больше зарабатывает кредитор. Если вы увеличите сумму регулярного платежа на 10%, вы сможете значительно сэкономить и быстрее расплачиваться с банком.
Для тех, у кого есть несколько займов, будет полезна следующая тактика. Допустим, у вас есть ипотечный кредит, автокредит или задолженность по кредитной карте. Сначала увеличьте платежи по кредитной карте. Эту сумму можно быстро вернуть. Таким образом, деньги, которые вы использовали для оплаты «пластика», вносят вклад в покрытие автокредитования и добавляют 10% к регулярным платежам. В результате вы закроете ссуду намного быстрее, чем планировалось. Когда останется только одна ипотека, отправьте ему полную сумму, которую вы заплатили ранее за все ссуды. Эта мощная добавка поможет вам быстрее погасить задолженность.
После совершения последнего платежа не забудьте принести справку из банка о полном погашении долга. Это необходимо. Бывает, что в дальнейшем на невыплаченный остаток кредита начисляются проценты (даже несколько копеек), так как кредитор должен взимать комиссию за поддержание активного счета. Таким образом собираются долги на тех счетах, которые клиент присваивает нулю. Чтобы исключить такое совпадение, потребуется справка из банка. Это также поможет с получением новой ссуды.
Как быстро погасить аннуитетный и дифференцированный кредиты
На рынке финансовых продуктов аннуитетные предложения являются наиболее распространенными. Их много, и они разные. Если вас интересует, как быстро погасить кредит, схема в этом случае следующая. Заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму для покрытия своего долга. В первой половине срока действия договора клиент платит проценты по кредиту. После этого начинает возвращать тело ссуды, то есть основную ее часть.
Прекрасно понимая, что при аннуитетной схеме выплат вам придется платить больше, многие заемщики стремятся погасить ссуду раньше, чем ожидалось, или хотя бы частично. Кроме того, должник решает, как лучше поступить: сократить регулярный платеж и сохранить срок действия контракта или заплатить ту же сумму и быстрее закрыть долг.
Рассмотрим, как погасить кредит быстрее и выгоднее и особенности этого процесса:
- Перед тем, как выбрать кредитора, необходимо изучить условия получения кредита, а также правила досрочного погашения кредита. Некоторые финансовые учреждения предусматривают возможность досрочного погашения кредита с первого дня его получения. Это выгодно, так как максимальный процент рассчитывается в течение первых месяцев контракта.
- К моменту полного погашения ссуды вы должны подать в банк заявление о том, что вы хотите погасить свой долг быстро (досрочно) без разрешения. Без этих действий средства не будут списаны, а сумма останется на кредитном счете.
- Через несколько дней после внесения денег заемщик должен пойти в банк и взять документ, подтверждающий возврат всех долгов и отсутствие финансовых претензий к нему со стороны кредитора.
Казалось бы, чем раньше истечет срок кредита, тем лучше для клиента. В любом случае, сравнивая два предыдущих варианта на кредитном калькуляторе, можно увидеть, что общий профицит заемщика будет меньше. Теоретически это поддается логике: чем меньше клиент использует заемные средства, тем больше они обходятся ему с точки зрения процентов. Но в этом ошибка. Часто бывает выгоднее сократить размер регулярных платежей, чем быстро погасить текущий долг.
В то же время, оставаясь в тех же временных рамках, клиент значительно снизит угрозу своего дефолта. Он мог бы продолжать вносить ту же сумму, часть которой будет использована для погашения ссуды. А накопленный остаток позволит быстро погасить ссуду.
Этот подход математически уравнивает оба варианта, так как задолженность будет закрыта в тот же день с той же суммой переплаты. А у самого должника появляется вполне реальное преимущество: свобода выбора. Если его кредитоспособность снижается, он может уменьшить свои ежемесячные платежи без одобрения банка и платить немного меньше.
Рассматривая нюансы досрочного погашения кредита с использованием двух видов платежей, само собой разумеется, что дифференцированная схема намного лучше. Это выгоднее и проще, так как нет необходимости связываться с кредитором после каждой предоплаты для пересчета оставшихся сумм. Недостаток только один: такую схему расчетов принимают редкие банки. Им выгоднее использовать аннуитетные взносы, даже если они хотят погасить долг быстрее.
Для тех, кто намерен досрочно закрыть всю сумму кредита или его часть, лучше всего использовать дифференцированную схему оплаты. Не нужно будет связываться с банком, менять график платежей и т.д. Достаточно внести суммы, превышающие ежемесячную плату. Проценты на следующий период автоматически снижаются. После последнего платежа еще раз проверьте в банке, полностью ли вам заплатили учреждением.
Стратегии погашения нескольких кредитов
Размышляя о том, как быстрее погасить ссуду, чтобы было меньше процентов, многие заемщики отдают предпочтение рефинансированию долга. Это очень распространенная услуга, предоставляемая банком. Он заключается в получении нового кредита для покрытия существующего. Также рефинансирование позволяет объединить все доступные кредиты в один.
Такой подход оправдан, если ежемесячный платеж по новому контракту меньше, чем общий платеж по старым кредитам. Это можно сделать, заменив существующие займы новым контрактом с субсидируемой процентной ставкой и (или) закрепив его на более длительный срок. В иных условиях такой способ не позволит быстрее расплачиваться с долгами и только усугубит положение заемщика.
Между тем в европейской практике есть еще два популярных, пока малоизвестных в России метода, которые работают намного лучше, чем обычный кредитный:
- приоритетная выплата кредитов по наиболее эффективной ставке;
- приоритетное погашение самых дешевых кредитов с минимальной задолженностью (метод Snowball, что переводится как «снежный ком»).
Практика показала, что первый способ позволяет быстрее расплачиваться с долгами. Однако это удобно только тем, кто умеет соблюдать строгую финансовую дисциплину. В этом случае заемщик должен сначала уточнить реальную (эффективную) ставку по каждому кредиту или их общую стоимость. Затем, уплатив минимальные взносы по остальным контрактам, направьте все усилия на выплату наибольшего долга, включая его досрочное погашение.
Для заемщиков, которые потеряли ссуду и не могут уложиться в график платежей, больше подходит второй способ – Snowball. Он в основном используется для возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты. Цель стратегии – дисциплинировать должника и научить его вносить платеж вовремя и в полном объеме. Но этот способ эффективен, если у заемщика достаточно денег, чтобы быстрее заплатить хотя бы минимальный взнос.
Суть метода: помимо регулярных минимальных платежей ищите дополнительные резервы для погашения ссуды с наименьшим остатком. Как только он будет закрыт, переходите к следующему низшему долгу и затем следуйте этой схеме, пытаясь его погасить.
Чем хороша эта стратегия? В результате дополнительная сумма, привлеченная заемщиком вначале и направленная на покрытие долгов, постепенно увеличивается (эффект снежного кома).
Фактически, по мере погашения ссуд постепенно уменьшается сумма начисленных процентов и, соответственно, ежемесячный платеж. Это означает, что запас свободных денежных средств увеличивается. Поэтому, когда придет время погашать более дорогой кредит, потенциал заемщика возрастет. Имея больше денег, вы быстрее будете расплачиваться с долгами.
Как быстро погасить кредит, если нет денег
Такие случаи довольно часты, и причины их разные. Допустим, вы остались без работы с большим количеством непогашенных долгов. Или кто-то из его близких заболел, и все деньги ушли на его уход. В итоге следующий взнос по кредиту платить не за что. Мучает вопрос, как погасить ссуду? Поговорим о разных способах решения проблемы. Что можно сделать в этом случае:
- Займите деньги у родственников или друзей, чтобы быстрее погасить ссуду. Преимущество в том, что вы сэкономите на процентах. Обратной стороной является то, что долг по-прежнему остается только перед близкими. На этом основании можно испортить отношения с кредитором, если речь идет об альтруистических родственниках, которые быстро пришли на помощь, а не о беспроцентной ссуде.
- Подайте заявку на получение нового кредита в другом банке с более низкой процентной ставкой. Польза такая же. Недостатком является то, что решение проблемы (возможность выплаты долгов) затягивается на некоторое время.
- Попросите отсрочку или уменьшение суммы регулярных платежей, возьмите отпуск по кредиту. Достоинства: согласие банка на данную схему при разумных аргументах клиента, возможность выиграть время для правильного распределения бюджета.
- Найдите дополнительный доход. Преимущество – реальная возможность быстрее погасить кредит. Недостатки: проблемы с поиском работы по совместительству, сокращение свободного времени.
- Продавайте ненужные предметы. Преимущество – отличный способ избавиться от ненужных вещей, которые уже не актуальны, и расплатиться с долгами. Минусы: нехватка времени, отсутствие коммерческих возможностей, дополнительные расходы на рекламу (в данном случае реклама).
Как видите, погасить кредит быстрее не так-то просто. Это требует осознанных действий и тщательных расчетов. Особенно для тех, кто недофинансирован.
Как полностью досрочно погасить кредит
Мы думаем в обратном направлении. Допустим, вы случайно нашли деньги для полного погашения кредита. Например, вы подписали контракт на пять лет, но через три года у вас накопилось достаточно свободных денег для расчетов с банком, и вы хотите сделать это быстрее.
Как известно, в случае досрочного погашения кредита финансовое учреждение проводит перерасчет. В результате вам останется только вернуть остаток кредита без процентов. Их просто аннулируют, так как клиенту больше не нужны финансовые ресурсы банка.
В случае досрочного погашения долга или его части требуется предварительное заявление. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.
Как быстро погасить потребительский кредит – этапы предварительной процедуры:
- В банке просят полностью погасить ссуду. Предположим, согласно договору, вы должны предоставить документ не позднее, чем за 2 недели до дня оплаты следующего ежемесячного платежа.
- Сотрудник банка производит перерасчет и определяет сумму, которую необходимо вернуть для погашения ссуды. Напишите заявление, в котором вы указываете сумму платежа и дату возврата.
- В назначенный день вы вносите деньги, и кредитор их аннулирует.
- Через три дня снова сходите в банк, и вы получите справку о закрытии счета. Храните этот документ три года.
Таким образом, кредиторы дают своим клиентам возможность быстрее погасить ссуду. Поэтому, если вы сможете заплатить раньше, сложностей не возникнет.
Еще один нюанс. Не забудьте получить справку из банка об отсутствии задолженности и досрочном погашении кредита. Затем закройте все кредитные счета и задокументируйте эти шаги. Это устранит все претензии бывшего кредитора.
