Обеспеченный кредит – это потребительский кредит, обеспеченный залогом: движимого имущества (автомобиль, яхта и т.д.) или недвижимого имущества (квартира, дом, земля, гараж и т.д.). Все типы недвижимости должны быть жидкими (хорошее качество). Суть такой сделки заключается в том, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком или кредитной организацией все его активы переходят в их владение. Кроме того, он продается с аукциона в счет долга должника. Банк поэтому ничем не рискует, поэтому очень часто выдает кредиты под залог недвижимости без проверки кредитной истории (или с поверхностной) и обязательства подтвердить доход.
Особенности кредита под залог доли квартиры
Гарантией по кредиту может быть не только полноценное жилье, но и доля в квартире (доме). Правда, чтобы получить кредит таким способом, придется постараться, так как далеко не все банки готовы выдавать деньги под сохранность доли в квартире. Причина в том, что этот вид залога неликвиден (продать часть жилья банку будет крайне сложно, если оно перейдет к нему из-за непогашения долга физическим лицом).
Небольшие кредитные организации (рейдерские) с радостью согласятся оформить этот кредит, но здесь следует быть осторожным, так как проценты будут высокими, а выгода для заемщика минимальна. Так что получить кредит в МФО будет намного выгоднее, и вам не придется рисковать квартирой (ставки будут идентичны).
Если крупный банк дал согласие на выдачу кредита под залог квартиры, заемщик будет обязан выполнить следующие условия:
- получить официальное разрешение от всех домовладельцев в письменной форме;
- предоставить документы, подтверждающие право собственности и размер доли в процентах;
- справка, подтверждающая ваш доход (в большинстве случаев при подаче заявки на ссуду под гарантию всей квартиры справка по форме 2 НДФЛ не требуется, но когда речь идет о части жилья, финансовое положение кредитор важен).
На заметку! Если вы решили связаться с людьми и заключить с ними кредитный договор, перевод средств должен быть гарантирован. Узнайте, что такое аккредитив при покупке недвижимости в Сбербанке.
Необходимые документы
Для оформления кредита под залог необходимо предоставить те же документы, что и для потребительского кредита (многократные документы на жилье и согласие акционеров на получение кредита):
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
- анкета заемщика;
- при предварительном зачислении выдается справка о зачислении по месту жительства.
После одобрения кредитной заявки банк вправе запросить документы по предоставленным гарантиям:
- свидетельство о праве собственности на долю в долевой собственности;
- отчет об оценке стоимости жилья (бесплатно проводится банком – потенциальным кредитором, за деньги заемщик может попросить оценочную компанию провести такой анализ);
- выписка из Единого реестра имущества;
- технический паспорт / план этажа и объяснение жилища;
- справка из жилищно-коммунального хозяйства об отсутствии в жилище зарегистрированных жильцов или выписка из домовой книги.
Редко можно получить этот тип ссуды без справки о доходах, поскольку этот тип обеспечения не является самым прибыльным для банка и требует большей уверенности в том, что физическое лицо сможет выплатить долг.
Кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников
Законодательство Российской Федерации гласит, что собственник имеет полное право распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Однако, если это доля в квартире, которую необходимо оформить в качестве гарантии для получения определенной суммы денег от банка, требуется согласие других соинвесторов жилья. Без их письменного подтверждения ни один банк не завершит транзакцию.
Если один из собственников несовершеннолетний
Бывают случаи, когда несовершеннолетний ребенок зарегистрирован или имеет долю в ипотечной квартире. Несовершеннолетние дети находятся под патронажем органов опеки и попечительства.
Родители или законные опекуны детей не имеют права продавать, закладывать залог или иным образом манипулировать жилыми помещениями детей.
Когда один из акционеров решает предоставить ссуду на квартиру, в которой есть доля у несовершеннолетнего, он должен будет сделать официальный запрос в органы опеки и попечительства. Они обязательно откажутся, и даже если выдадут разрешение, найти банк, согласный выдать деньги на таких условиях, будет крайне сложно. Причина в том, что он сможет закладывать права собственности на несовершеннолетних только тогда, когда все акционеры достигнут совершеннолетия.
Причины для отказа
Причины отказа в выдаче кредита под залог доли в квартире могут быть разными, но чаще всего банки принимают отрицательное решение по следующим причинам:
- залоговая квартира – одноместное размещение;
- отсутствие согласия всех домовладельцев;
- несовершеннолетние дети зарегистрированы или имеют долю в имуществе;
- рентабельность заемщика не позволяет запрашивать сумму;
- минимальная ликвидность обеспечения;
- гарантия пришла в негодность или оформлена на списание;
- договор дарения, договор продажи третьим лицам и т.д.;
- имущество обременено.
Максимальная сумма
Размер кредита под залог квартиры напрямую зависит от результатов оценки недвижимости. Если эту процедуру проводит банк (бесплатно для заемщика), сумма будет ниже, чем при привлечении сторонней оценочной компании (стоимость услуг несет заемщик).
- У Сбербанка максимальная сумма 10 млн руб.,
- Альфа-Банк предлагает максимальную сумму 3 млн руб.,
- ВТБ 24 – 15 млн руб., Совкомбанк – 30 млн руб.
Рассмотрим подробнее предложения финансовых организаций.
Предложения банка
Порядок получения кредита под залог доли в квартире одинаков во всех финансовых учреждениях. Конечная сумма и процентная ставка различаются.
Сбербанк
- Здесь минимальная сумма кредита под залог жилья составит 500 тысяч рублей, максимальная – 10 миллионов рублей.
- Процентная ставка от 12%. Возмещение: – + 0,5%, если физическое лицо не находится на банковской «зарплате» и + 1% в случае отказа в страховании жизни и здоровья.
- Срок кредита до 20 лет.
- Для заемщика действует услуга добровольного страхования жизни и здоровья.
- Срок рассмотрения кредитной заявки – от 2 до 8 рабочих дней.
- Возраст заемщика по условиям составляет не менее 21 года и не более 75 лет на момент возврата всей суммы кредита.
- Опыт работы не менее 6 месяцев на текущем рабочем месте.
ВТБ 24
- Минимальная сумма кредита – 600 тысяч рублей, максимальная – 15 миллионов рублей.
- Процентная ставка от 11,7% (для «наемных работников»).
- Срок кредита до 20 лет.
- Сумма кредита не должна превышать 50% от стоимости заложенного имущества.
- Досрочное погашение кредита без пени и комиссий.
Альфа банк
- Минимальная сумма – 700000.
- Максимальная сумма – 3 миллиона рублей.
- Процентная ставка от 11,99%.
- Срок – до 60 месяцев.
- Опыт работы по месту нахождения – не менее 3 месяцев.
- Минимальный среднемесячный доход заемщика должен быть не менее 10 тысяч рублей.
- требуется стационарный телефон.
Совкомбанк
- Минимальная сумма – 200000.
- Максимум 30 000 000.
- Процентная ставка по кредиту с финансовой защитой и без нее составляет 18,9%.
- Срок кредита до 120 месяцев.
