Овердрафт для юридических лиц: отличие от кредита, преимущества и недостатки, как получить

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета предприятия;
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• гражданский паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
• Наличие непрерывного трудового стажа;
• Наличие основного места работы;
• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый  банк  оставляет  за собой  право на определение  необходимого  пакета документа для  оформления  кредитного продукта.

Что такое овердрафт для юрлиц

Это услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег, чем есть на карте или на счёте. Для её подключения нужно подписать соглашение с банком.

После этого банк предоставляет средства сверх лимита, и владелец бизнеса может потратить их на любые нужды.

Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 рублей. Но на счёте есть только 120 000 рублей.

Предприниматель оплачивает покупку, со счёта снимается 150 000 рублей, остаётся минус 30 000 рублей. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение долга.

Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым клиент может пользоваться неограниченное число раз.

Он удобен для физических и юридических лиц, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах.

Кому подходит услуга овердрафта

Разрешённый овердрафт подходит юридическим и физическим лицам:

• которым часто нужны мини-кредиты на личные нужды или нужды бизнеса;
• у которых есть постоянные поступления на карту или счёт.

Поскольку заёмные деньги — это деньги банка, то их важно вернуть как можно быстрее. Поэтому такая услуга подходит только людям и организациям со стабильным и предсказуемым доходом.

Банку важно знать, что клиент сможет оперативно вернуть долг. Быстрый возврат не менее важен и для клиента, потому что проценты по этой услуге выше, чем по обычному кредиту.

Физические лица могут тратить заёмные средства на любые покупки, расплачиваться в интернет-магазинах, а также снимать наличные.

Юрлица могут использовать заёмные деньги только для текущей финансовой деятельности: закрывать кассовые разрывы, платить зарплату сотрудникам, рассчитываться с партнёрами, платить налоги и аренду.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

• Овердрафт зарплатный;
• Овердрафт стандартный (классический);
• Овердрафт авансом;
• Овердрафт под инкассацию;
• Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;
• регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по  карте  небольшой,  и  в случае  ухода «в минус»,  лимит овердрафта  сразу перекрывается поступающими на счет  средствами  от  заработной платы.

Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно  потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает  выдачу кредита в пределах фиксированного  лимита.  Данные  ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде  кредитования равен  минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет  14,5% годовых.

Виды овердрафта

Овердрафт по дебетовой карте бывает разрешенным и неразрешенным (техническим, запрещенным).

Разрешенный

Разрешенный овердрафт банк подключает с ведома и по взаимной договоренности с клиентом.

В рамках зарплатного проекта дебетовые карты часто выдают уже с этой услугой: банк знает, какая сумма ежемесячно будет приходить держателю.

Клиент может запросить лимит к своему счету в отделении банка или через интернет-приложение. Эмитент выдвигает встречные условия: сумму, проценты, штрафы, сроки.

Клиент соглашается и получает овердрафт, не меняя при этом карту.

Банк учитывает доходы держателя карты и его финансовое поведение. Он может снизить лимит практически до 0 (10 копеек), не отключая услугу.

Изменение могут происходить автоматически, например, если за 2–3 месяца на счет не поступала зарплата.

Технический

Технический, неразрешенный овердрафт — это когда банк не открывает доступную кредитную линию, но счет клиента уходит в минус. Такое часто случается:

• при списании очередной абонентской платы в отсутствии средств. Современные банки, чтобы избежать перерасхода и не вводить клиента в долги, списывают плату по частям по мере поступления;
• задержке в обработке платежа. Клиент видит по остаткам, что средств хватает, и тратит их. На самом деле деньги «заморожены» за более раннюю, но еще не завершенную операцию. Известно, что такой технический овердрафт по карте часто случается при оплате маршрутного такси, если компания-перевозчик списывает средства вечером или даже на следующий день;
• оплате товаров в иностранных магазинах, например на AliExpress. Хотя цены там указаны в рублях, деньги переводятся в валюту страны-продавца. В результате конвертации с карты списывается больше, чем по ценнику.

Это тот же заем, но предоставленный клиенту без предварительной договоренности с банком. Технический овердрафт возможен даже по кредитной карте и по любой дебетовой.

На него нельзя поставить запрет. Разница лишь в том, как банки реагируют на его появление и, как правило, проценты по техническому перерасходу выше, чем по разрешенному.

Как получить и на что использовать овердрафт

Обычно получение овердрафта не представляет собой больших трудностей – нужно просто являться действующим клиентом банка, и как правило не менее полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить.

Все же, есть несколько общих правил, которые необходимо соблюдать, чтобы овердрафт вам все таки одобрили:

• у бизнеса есть опыт работы по основному направлению
• деньги на расчетный счет поступают регулярно;
• у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету

Использовать овердрафт можно почти для всего, что нужно для бизнеса. Но в то же время есть и правила, на что деньги тратить нельзя.

В частности, из овердрафта нельзя погашать займы, кредиты, нельзя давать деньги в долг, переводить их на счета в другие банки, или просто выводить. Эти операции банк просто заблокирует.

Когда стоит брать овердрафт

Теперь к самому главному – в каких ситуациях этим инструментом пользоваться все таки стоит:

• Работаете с клиентами по постоплате. Часто бывает такое, что компания работает с отсрочкой платежа, и вроде бы клиенты платят вовремя, но в определенный момент бах! – запланированные деньги не поступили. То ли клиент на мели, то ли просто забыли – не важно, денег у нас нет, а зарплаты платить нужно. В таких случаях овердрафт может выручить и позволить закрыть краткосрочный кассовый разрыв.
• При сезонном спаде продаж. Зачастую в бизнесах с ярко выраженной сезонностью руководители в “хорошие” времена наряду с доходами наращивают еще и расходы. Внезапно сезон заканчивается, продажи падают, а расходы остаются. Тогда овердрафт тоже может стать палочкой-выручалочкой и помочь пережить нелегкий период.
• Возникли непредвиденные расходы. Пришел штраф от налоговой, или сломалось оборудование – не важно, надо как можно скорее заплатить, а денег на счету нет. Если вы четко понимаете, что деньги будут, но чуть позже – можете взять овердрафт и закрыть проблему.
• Не хватает на закупку товара. Перед новым годом магазину фейерверков нужно закупить большую партию товара, чтобы поймать сезон и сделать хорошую выручку, но денег не хватает. Можно либо закупить меньше и получить меньше денег, либо взять овердрафт.
• Вывели слишком много дивидендов. Собственник неверно посчитал прибыль и вывел на себя больше, чем следовало. По итогу компании не хватает на закрытие своих обязательств. В таком случае либо “возвращать деньги на базу”, либо брать овердрафт, и возвращать деньги с поступлений от клиентов.

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения.

Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода.

Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней.

В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты.

Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком.

Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования.

Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму.

А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку

Безусловно, авансовый овердрафт – очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон.

У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги.

Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время.

Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны.

При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие.

Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка.

А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов.

И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.

Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта – повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком.

В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых.

В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%).

Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.

Преимущества и недостатки

Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки.

Рассмотрим базовые достоинства услуги:

• Низкий процент. Ставка обычно отличается на 2-6% от процента при обычном кредитовании.
• Автоматическое погашение задолженности. Для погашения займа не нужно идти в банк, переводить средства через электронные системы. Достаточно просто положить деньги на карточку.
• Самостоятельное определение суммы займа. Пользователь может взять ту сумму, которая нужна. Однако она должна находиться в пределах лимита.
• Не требуется заниматься оформлением. Для получения овердрафта достаточно подключить эту услугу. После этого ничего оформлять не нужно. Для займа достаточно снять средства с карточки.
• Возможность расходования средств на любые цели. Овердрафт не является целевым кредитованием, то есть средства можно тратить на любые цели.

Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:

• Особенности погашения долга. Требуется полностью погасить задолженность в течение установленного периода. Если в течение месяца (точные сроки определяются самим банком) долг не будет покрыт, по нему начисляются проценты.
• Поддержание движения средств. На карточку должны регулярно поступать средства. Она должна быть активной.

При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность.

В этом случае вероятны эти негативные последствия:

• Штраф. Банковское учреждение может предъявлять определенные санкции, оговоренные в договоре.
• Увеличение ставки по процентам. При следующем займе процентная ставка может повыситься.
• Отказ в предоставлении услуги. Если пользователь будет регулярно нарушать условия договора, овердрафт просто отключат.
• Негативная кредитная история. Непогашенный долг по овердрафту может испортить кредитную историю. Это значит, что у пользователя возникнут трудности с получением обычного кредита.

Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.

Как подключить овердрафт

Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно.

Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности).

Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть.

Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете. Услуга предоставляется не каждому лицу.

Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:

• Регулярное пополнение карточки на определенные суммы.
• Регистрация на территории нахождения банка.
• Официальное ведение предпринимательской деятельности.
• Отсутствие долгов перед банками, положительная кредитная история.

Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:

• Опыт по основному направлению деятельности, составляющий не менее 12 месяцев.
• Пользование расчетным счетом в банке на протяжении не менее 6 месяцев.
• Ненулевые обороты по р/с.
• Не меньше 3-х поступлений на карту в течение недели или 12-ти в месяц.
• Отсутствие неоплаченных требований и счетов к р/с.

К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.

Проблемы при пользовании овердрафтом

При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:

• На р/с не вносятся средства, вследствие чего не происходит погашения долга. Предприниматель плохо планирует движение средств.
• Пользователь плохо регулирует денежные потоки. Он не отслеживает даты оплаты, суммы поступлений.

Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.