Многие уличные указатели и доски объявлений финансово-кредитных учреждений пестрят предложениями о ссуде и покупке активов в рассрочку. Многих привлекают эти заманчивые предложения, потому что на зарплату невозможно совершить крупную покупку. Человек часто не понимает разницы между рассрочкой платежа и банковским кредитом. Чтобы выбрать лучшее предложение, нужно знать, чем рассрочка отличается от кредита и что лучше.
Чем отличается покупка в рассрочку от покупки в кредит
На первый взгляд может показаться, что рассрочка и кредит – это одно и то же. Но это заблуждение. Итак, чем же отличается рассрочка от кредита? Кредит, выданный банком, не имеет целевого назначения. Это потребительский кредит на конкретные нужды. Обычно у него есть гарантии.
Банк является кредитором, а заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо. При предоставлении ссуды всегда заключается кредитный договор. Получить ссуду можно несколькими способами: бумажными или наличными. Получить кредит моментально сложно, так как финансово-кредитной организации требуется время на оформление документов и принятие решения.
Погашение кредита осуществляется строго по графику, указанному в кредитном договоре. Если платеж задерживается, заемщику придется уплатить проценты за просрочку платежа. Многие потребители задаются вопросом: «Рассрочка – это кредит или нет?»
Разница между кредитом и рассрочкой заключается в следующем. Рассрочка – это метод покупки товара, при котором покупатель оплачивает покупку равными частями в течение определенного периода времени.
Особенности рассрочки:
- При рассрочке оплата производится за конкретный товар частями.
- Если кредит предусматривает выплату процентов, поэтому проценты в рассрочку отсутствуют, погашение долга производится с отсрочкой платежа.
- План рассрочки в магазине составляет представитель банка. После внесения первого взноса в размере 20-30% вы имеете право забрать товар, но вы станете полноправным собственником имущества только после того, как будет выплачен весь долг.
- Контракт заключается напрямую между продавцом и покупателем.
- После заключения договора его условия могут быть изменены по соглашению сторон договора.
Особенности договора кредитования
Кредитный договор – это соглашение между кредитором и заемщиком, в котором излагаются обязательства сторон. Обязанность банка – предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик обязан получить ссуду, вернуть ее в срок, указанный в кредитном договоре, и выплатить проценты за использование заемных средств.
Кредитный договор заключается в письменной форме с соблюдением всех требований, установленных законодательством Российской Федерации. В случае нарушения письменной формы договора он теряет силу. Договор составляется в двух экземплярах, в некоторых случаях оговаривается договор поручительства.
Если кредит, предоставленный банком, обременен недвижимостью, то этот договор должен быть зарегистрирован в кадастровой палате. Процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, может быть фиксированной или переменной. Проценты начисляются со дня зачисления денежных средств на счет заемщика.
Банк принимает решение о предоставлении кредита после рассмотрения документов, представленных заемщиком. После этого принимается решение о целесообразности выдачи кредита.
Кредитный договор должен содержать следующие пункты:
- сумма кредита;
- срок кредита;
- размер процентной ставки и порядок ее погашения;
- размер штрафов и причины их применения.
Кредитный договор может быть признан недействительным при отсутствии одного из этих пунктов. Без соблюдения вышеуказанных условий договор займа не считается заключенным.
Кредитная история заемщика важна для получения кредита. Если заемщик ранее допускал просрочку ссуды, ему может быть отказано в новой ссуде.
Особенности банковского кредита
Характерными элементами ссуды являются:
- Наличие процентной ставки в зависимости от суммы и срока кредита. Помимо наличия дополнительных комиссий.
- Контракт заключается напрямую с банком, а не с компанией, которая продает товар.
- Обязательным условием является предоставление заемщиком определенного пакета документов и получение одобрения на получение кредита в банке.
- При оформлении кредита требуется поручительство.
- Только банк обязан предоставлять информацию о кредитной истории клиента.
Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом
Основные преимущества рассрочки:
- Без процентной ставки. Для многих граждан это главный критерий при выборе финансовой услуги. Прежде чем сделать выбор, внимательно изучите договор. Часто дополнительными условиями рассрочки являются страховка или комиссия за получение товара.
- Оплата в рассрочку происходит быстрее и проще, а клиенту нужен только паспорт.
- Если у вас плохая кредитная история, это не повлияет на завершение транзакции.
- Если товар приобретен в рассрочку, его можно заменить, вернуть в магазин и получить уплаченные деньги.
Основными недостатками рассрочки являются:
- Обязательная оплата депозита.
- Короткий срок погашения долга. Как правило, он не превышает 12 месяцев. Вы можете получить ссуду в банке на срок до 10 лет и более.
- Скрытые комиссии, увеличивающие стоимость продукта, приобретенного в рассрочку.
- Приобретенная недвижимость становится собственностью покупателя после полной оплаты покупной цены
Рассрочка и кредит в чем разница, что выгоднее
Сложно сказать, что выгоднее в рассрочку или в кредит, поскольку каждый выбирает приемлемые для себя условия. Чтобы сделать правильный выбор, нужно определить для себя, что важнее – скорость принятия решения или меньшая сумма переплаты. Однозначно, что у кредита есть свои преимущества:
- Заем выдается на длительный период, поэтому ежемесячный платеж будет меньше, и можно взять в долг большую сумму.
- Получив кредит, вы сможете приобрести понравившийся товар в любом магазине.
- Многие банки предоставляют экспресс-кредиты в считанные минуты.
Но когда вы работаете с банком, вы должны соблюдать строгую платежную дисциплину, чтобы впоследствии не платить огромные штрафы. Требование некоторых финансовых организаций в части предоставления залога, сбора необходимых документов и выплаты сверхнормативных процентов заставит многих задуматься и сделать выбор в пользу рассрочки.
