Не все знают, что страховка – это добровольный вид соглашения, но как бы там ни было, при оформлении потребительского кредита заёмщику просто навязывают эту услугу, так как банк таким образом перекрывает часть своих рисков и получает выгоду. На практике встречается всё больше случаев, когда отказ от страховки приводит к отказу в получении кредита. С одной стороны, почему клиент обязан её оформлять и переплачивать по кредиту, а с другой стороны, он не имеет рычагов влияния на решение банка. Поэтому очень важно разобраться в целесообразности оформления страховки, если вы обратились за кредитом в Сбербанк, и можно ли этот момент обойти стороной?
Особенности страхования
В чём суть страхования кредита в Сбербанке? Это услуга, которая направлена на обеспечение безопасности и защиты интересов, как банка, так и заёмщика. В случае возникновения рисков невозврата кредита, данная обязанность переходит под ответственность страховой компании.
Однако для этого должны соблюдаться определённые условия, а если быть точнее, то уважительные причины, которые мешают заёмщику самостоятельно вернуть задолженность банку.
Поэтому нельзя сказать, что оформляя страховку, вы тратите деньги на ветер, но если обратиться к практике, то страховые случаи наступают крайне редко, что и заставляет людей от неё отказываться.
Но перед тем как ответить на вопрос, нужна вам страховка по кредиту или нет, давайте разберёмся, в каких ситуациях она работает, и какие риски в себя включает?
[alert-announce]Практически 80% действующих кредитов в Сбербанке оформлены со страховкой и по большей части это связано не с желанием клиента, а с незнанием того, что от неё можно отказаться, то есть не всегда менеджеры предлагают право выбора.[/alert-announce]
Страховые риски
Страхованием занимается не сам банк и не партнёрская страховая компания, а дочерняя фирма Сбербанка, которая так и называется «Сбербанк Страхование».
Компания разработала специальные программы по страховке для разных продуктов кредитования. Что касается потребительского кредита, то здесь включаются следующие риски:
- Полная или частичная потеря трудоспособности заёмщика в связи с серьёзной травмой, которая подтверждена медицинским заключением;
- Оформление инвалидности;
- Тяжёлое длительное заболевание;
- Изменение финансового состояния клиента по уважительным причинам;
- Смерть заёмщика.
То есть, суть данной программы – это страхование жизни и смерти заёмщика. Каждый из вышеперечисленных факторов становится поводом для ухудшения финансового состояния или полной потери возможности зарабатывать.
Если вы сможете доказать, что в связи с непредвиденными обстоятельствами больше не имеете возможности платить по кредиту, а также сами ощутили ухудшение не только материального положения, но и жизни в целом по объективным причинам, то выплата кредита в Сбербанке перекладывается под ответственность страховой компании.
Данное правило распространяется и в случае смерти заёмщика, а не становится финансовой кабалой для его ближайших родственников.
[alert-success]Если трудоспособность клиента восстановится, а срок кредитного договора ещё не будет окончен, то подобные обременения снимаются со страховой компании и снова ложатся на плечи заёмщика.[/alert-success]
Выплата страховой премии
Согласно программе страхования кредита от Сбербанка страховые взносы, которые покрывают вышеописанные риски, уже включены в общую переплату по кредиту. То есть, кроме своевременной оплаты ежемесячных платежей ему больше ничего платить не надо.
Отказ от страхования
Как мы уже сказали, для получения кредита необязательно соглашаться на страховку. В первую очередь это должно быть добровольное решение заёмщика.
Но, по отзывам клиентов, многие утверждают, что менеджер прямо таки заставляет их воспользоваться страхованием, и говорит, что это может повлиять на решение кредитного эксперта.
Доля правды в этом есть, но если у вас хорошая кредитная история и подтверждённая платёжеспособность, то отказ никак не будет связан с отказом по страховке. Такое применяется исключительно для клиентов с сомнительной репутацией.
[alert-announce]Если обратиться к статистике, то приблизительно 6% из всех оформленных кредитов в Сбербанке сталкиваются со страховым возмещением, поэтому отказываться от страховки на этапе оформления или ещё действующего кредитного договора не всегда является удачным.[/alert-announce]
Следовательно, если вы точно решили, что не нуждаетесь в страховании, то настаивайте на своем решении и чётко выскажите свою позицию менеджеру в банке. А если вы заполняете заявку на кредит через «Сбербанк онлайн», то в анкете, в графе с соответствующим названием, просто нужно убрать галочку.
Кроме того, что вы можете отказаться от страховки по кредиту на этапе оформления заявки, вы можете это сделать уже и после того, как получите кредит через Сбербанк. Отказ происходит на следующих условиях:
- Если вы решили отказаться от страховки не позднее 30 дней со дня согласования кредита в Сбербанке, то страховая компания возвращает полную стоимость переплаты.
- Если после решения о выдачи кредита истекло более 30 дней, то вы можете претендовать только на половину страховой суммы.
Для того чтобы произвести пересчёт или вернуть всю сумму, необходимо проделать ряд следующих действий:
- Написать заявление о возврате страховки. Заявление можно написать в отделении банка, где вы получили кредит или воспользоваться образцом на официальном сайте Сбербанка;
- Отдать заявление менеджеру и потребовать, чтобы его зарегистрировали;
- Уточните сроки рассмотрения, обязательно контролируйте процесс и не пускайте его на самотёк;
- Если установленные сроки прошли, то обратитесь к начальнику отделения для разъяснения.
[alert-announce]Форму для заявления можно скачать не только на официальном сайте Сбербанка, но и на сайте страховой компании.[/alert-announce]
На практике такие случаи не частые, поэтому банк неохотно относится к отказу страхования, особенно после того, как кредитный договор уже был заключен.
Поэтому мы несколько раз сделали акцент на том, что результат рассмотрения вашего заявления напрямую зависит от вашей настойчивости.
Не ждите до последнего, регулярно интересуйтесь, на каком этапе находится ваше требование. Если ситуация того требует, то подавайте заявление повторно.
Возврат страховых выплат после погашения займа
Отказаться от страховки можно не только при получении кредита, но и после полной его выплаты. Особенно часто вопросом возврата страховых взносов интересуются те заёмщики, которые погасили потребительский кредит досрочно, а страховку оформили на весь срок договора. Что для этого нужно сделать:
- Обратиться в отделение, где вы оформили кредит через Сбербанк;
- Написать заявление с просьбой о возврате суммы страхования, в связи с полным закрытием кредита.
Вы должны быть готовы к тому, что банк откажет принимать заявление на возмещение страховки. В этом случае, вы можете пригрозить судебным разбирательством и при отсутствии действий в действительности подать иск.
Но перед тем как грозить судом, сначала детально ознакомьтесь с условиями кредитного договора, прописана ли там возможность возмещения ранее заключенного страхования или обратитесь за консультацией к юристу.
Необходимые документы
Чтобы Сбербанк вернул страхование, вы должны не только написать заявление по образцу, но и представить справку о полном закрытии кредитного договора, ну и, конечно же, паспорт. Этого будет достаточно.
Если вы погасили досрочно кредит, и ещё не прошло половины от общего срока кредитования, то вы можете рассчитывать на возврат страховой суммы до 50%.
Таким образом, только вам решать, отказываться от страхования жизни или нет, мы рассказали вам обо всех преимуществах и недостатках страховки. Для одних людей это лишние расходы, а для других – возможность обезопасить себя от рисков.
Если вы определились, как вам поступить, то можете заполнить заявку на кредит в Сбербанке через наш кредитный сервер и получить ответ через несколько минут.
