Что такое потребительский кредит: виды, условия оформления, правила пользования

Что такое потребительский кредит? Скорее всего, вы давно знакомы с этим понятием – это наличные или безналичные ссуды на покупку любого товара. Однако есть некоторые тонкости касательно условий выдачи, регистрации, правил использования, о которых лучше знать заранее.

И если условия получения кредита различаются от банка к банку, то правила использования заемных средств и обслуживания кредита для всех одинаковы. Соблюдая их, вы повышаете свою кредитоспособность и можете рассчитывать на более выгодные условия кредитования в будущем. Прочтите это и где лучше всего получить потребительский кредит.

Про потребительский кредит простыми словами

Многие заемщики не совсем понимают, что такое потребительский заем. Проще говоря, этот банковский продукт – это эмиссия денег для целей, не связанных с ведением бизнеса.

Следовательно, человек, получивший такую ​​ссуду, вправе потратиться на покупку товаров. Например, он может купить: холодильник, диван, костюм. Или вы оплачиваете услуги: учебу в вузе, госпитализацию или поездку в санаторий.

Что такое потребительский кредит? Сюда входят ипотечные кредиты и автокредиты, но обычно они относятся к разным видам ссуд. На практике под потребительским кредитом понимаются ссуды на текущие нужды домашних хозяйств. Основные отличия потребительского кредита от ипотеки и автокредитования заключаются в следующем: кредит выдается на короткий срок (до полутора-двух лет), размер выдается меньше, чем при подаче заявки на кредит в купить машину или недвижимость.

Стоимость потребительского кредита высока, в нее входят проценты, которые берет на себя банковская организация за оказание услуг. Кроме того, стоимость зависит от условий получения кредита.

Процентная ставка в настоящее время повышается, поскольку требования к заемщикам стали слабее. Оформить кредит онлайн стало возможно при совершении покупок в интернет-магазине.

Как поступить лучше всего: оформить потребительский денежный кредит в банке или попросить кредит в магазине при покупке товара? Специалисты рекомендуют выбирать первый вариант. Подайте заявку на кредитный продукт в банковской организации заранее. Дело в том, что положительное решение кредитор примет спустя несколько дней.

Многие берут потребительский кредит в рассрочку. В этом случае банк не взимает проценты с заемщика, так как они включены в стоимость товара. Деньги предоставляет магазин, а не финансовое учреждение. Поэтому рассрочку нельзя назвать реальной потребительской ссудой. Во-первых, нет интереса в использовании денег, а во-вторых, сделка не заключается.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские ссуды подразделяются на множество типов. Например, целевые и нецелевые. В первом случае нужно заранее определиться, на что вам нужны деньги. Например, вы планируете сделать ремонт в доме, поступить в университет, путешествовать или пойти в санаторий. При подаче заявки на нецелевой кредит вы можете тратить деньги по своему усмотрению.

Также существуют разные виды кредитов в зависимости от социальной категории заемщика. Например, кредит для пенсионеров, военных, владельцев частной приусадебной земли и людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в этих случаях? Основная особенность этих кредитов – их доступность для той категории граждан, которые имеют низкую заработную плату и не смогут платить высокие проценты по кредиту.

Многие банковские организации проверяют КИ заемщика перед подачей заявки на ссуду. Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

1. Target Такие кредиты достаточно востребованы клиентами банка. Что такое потребительский кредит? Это ссуда, которая предоставляется для покупки определенного продукта или услуги. Например, купить квартиру, машину, стиральную машину, одежду, а также оплатить уход и обучение.
   
   

   Примечание! Целевые потребительские кредиты и автокредиты различаются по срокам получения. В первом случае средства заемщику не предоставляются. Обычно они переводятся на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, можно забрать товар. Чаще всего целевой кредит выдают в точках продаж, например, в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве или клинике. Человек может на месте подать заявку на получение кредита и ознакомиться с условиями кредита.

2. Несоответствующий Что такое несоответствующий потребительский кредит? Это ссуда, при получении которой заемщик имеет право потратить деньги на личные нужды. При заполнении анкеты в банке вам нужно будет указать, почему вы берете деньги. Но кредитор не будет проверять, на что вы его тратите; Вы можете разделить проигранную ссуду на несколько частей, чтобы оплатить множество покупок. Например, можно отправиться в путешествие, отремонтировать квартиру, купить мебель.
3. Кредитные карты. Если вы уверены, что банк не согласится предоставить вам ссуду, подайте заявку на получение кредитной карты. Прежде чем это сделать, проанализируйте, какой из этих двух вариантов вам больше подходит. Дело в том, что у обоих банковских продуктов есть преимущества и недостатки Что такое кредитная карта? Это подвид потребительских ссуд под низкие проценты. Кредитная карта также имеет фиксированный лимит и беспроцентный период. Если вы постоянно пользуетесь картой и вовремя платите проценты, банк увеличит лимит. А значит, можно будет покупать дорогие товары в рассрочку.
4. Микрокредиты: потребительский кредит может быть как на небольшую сумму (покупка смартфона), так и на крупную сумму, если, например, вы покупаете автомобиль премиум-класса. Если речь идет о незначительных расходах, рекомендуется оформить микрозайм. Это можно сделать в микрофинансовой организации. Обычно они предлагают кредиты на сумму не более 30 000 рублей, эта сумма предоставляется на 30 дней. Если у вас возникнут трудности с деньгами, учеба или временно не работаете, вам дадут микрозайм. Микрокредитная организация не будет изучать ваш КИ. Также вам не понадобится справка с работы. Социальный статус заказчика тоже не важен. Но все эти преимущества имеют свою цену. Благодаря тому, что такие кредиты можно получить быстро и легко, они становятся все более популярными.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее рассмотрим основные преимущества и недостатки таких кредитов.

Профессионалы:

• получение кредита займет 1-3 дня;
• куда потратить полученную сумму вы решаете сами (кроме целевых потребительских кредитов);
• удобные условия приема. Строгих требований к заемщику нет, и если у вас идеальный КИ, банк выдаст ссуду без залога, залога и отчета о прибылях и убытках;
• оформлять страховку не нужно.

Минусы потребительского кредита:

• большие проценты по кредиту. Будучи выпущенным без гарантии, кредитор принимает на себя риск и, чтобы обезопасить себя, повышает процентную ставку;
• короткий срок выдачи кредита, чаще всего до 12 месяцев;
• не слишком большой заем, который обычно не превышает 200 000–300 000 руб.

В связи с тем, что получить такой кредит достаточно просто, некоторые заемщики берут 2-3 потребительских кредита. В результате человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

1. POS-кредиты. Что такое POS-кредиты? (от англ. Point Of Sale – «точка продажи»). Это подвид потребительской ссуды, на которую вы можете подать заявку в магазине для приобретения определенного продукта или услуги. Чем ссуды POS отличаются от других типов ссуд:
   • для его оформления требуется паспорт;
   • о положительном решении вам сообщат в течение 60 минут;
   • большие проценты (30-50% годовых) по кредиту.

   Многие интернет-магазины также предлагают кредиты на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой площадки и ждет положительного решения кредитора. Купленный товар и договор займа вам доставит курьер.

   Какие банки предоставляют POS-кредиты: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Русский Стандарт, ОТП-Банк.

2. Займы под залог имущества. Что такое потребительский кредит под гарантию банка? Это банковский продукт, при регистрации которого заемщик предоставляет в залог:
   • недвижимость (квартира, коттедж, земля);
   • автомобиль.

   Если жилая недвижимость служит гарантией, банк предоставляет клиенту ссуду на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас есть квартира, рекомендуется использовать ее в качестве гарантии.

   Что такое гарантированный потребительский кредит? При выдаче кредита процентная ставка будет значительно ниже, чем при выдаче нецелевого кредита. Например, если у вас есть залог, вы можете оформить кредит в Сбербанке под 14% годовых, а в Тинькофф Банке – от 10,2 %.

   Кроме того, размер кредита также будет довольно большим: до 15 000 000 рублей, средства выдаются на длительный срок (до 20 лет).

   Безусловно, получение потребительского кредита под залог – выгодное решение. Однако не забывайте, что вам придется заплатить как за страхование имущества, так и за его оценку.

   Заемщик должен быть старше 21 года, если он предоставляет квартиру или автомобиль в качестве залога при подаче заявления на получение кредита. Кроме того, человек должен соответствовать определенным требованиям банка. Например, быть зарегистрированным в городе, где находится финансовое учреждение, иметь совокупный стаж работы от 12 месяцев и более (от шести месяцев до последнего места).

   В зависимости от гарантии, а также требований банка, поданная заявка будет рассмотрена в течение 1-7 дней.

3. Обеспеченные кредиты. Получить кредит под поручительство физического лица можно только в определенных финансовых учреждениях, таких как Сбербанк, Возрождение, Зенит. Желающих выпустить данный банковский продукт не так много, так как найти поручителя на выполнение обязательств должника непросто. Также стоит отметить, что в этом случае ставка по кредиту будет на 2-3% ниже, чем по беззалоговому кредиту. Максимальный размер обеспеченного потребительского кредита – не более 3 000 000 руб., Срок выдачи средств – до 7 лет. К поручителю применяются те же требования, что и к заемщику. Оба должны предоставить в банк необходимый пакет документов.

Потребительский кредит с лимитом кредитования

Кредитный лимит определяет, сколько финансовое учреждение готово предоставить конкретному клиенту, с учетом общего кредитного лимита, который указан в условиях (тарифном плане) банка.

Этот показатель относится к основным условиям банковской организации, с учетом того, какие кредитные продукты рассматриваются и выдаются. Чем выше показатели эффективности банка, тем выше лимит.

Из определения этого понятия следует, что потолок включает 2 дополнительных параметра.

Первый – это кредитный лимит для любого кредитного продукта. Очень часто банковская организация устанавливает 2 лимитных лимита на каждый вид проданного кредита:

• минимальная сумма кредита;
• большая сумма кредита.

Например, для кредита «Потребительский беззалоговый» от Сбербанка лимит составляет:

• минимальный размер кредита – 15 тыс руб. (45 тысяч рублей по Москве);
• самая крупная сумма кредита – 1,5 млн руб.

Второй параметр – максимальный кредитный лимит заемщика – это максимальный лимит суммы кредита, который кредитор готов предоставить конкретному клиенту с учетом его кредитоспособности (в установленных пределах). Наибольшая сумма кредита должна быть немного меньше или равна верхней границе кредитного лимита.

Для большей наглядности рассмотрим на конкретном примере расчет лимита по кредиту от Сбербанка без гарантий:

• Минимальный размер кредита – 15 тысяч рублей. (или 45 тысяч рублей в Москве).
• Самая крупная сумма кредита – 1,5 миллиона рублей.
• Средняя зарплата 40 000 руб.
• Срок кредита – 5 лет.
• Процентная ставка 21,5 %.

Воспользовавшись калькулятором Сбербанка, получаем, что в рассматриваемом примере сумма кредита составит 564 367 рублей. Этот показатель намного ниже максимального кредитного лимита, установленного банковской организацией.

Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержит информацию о размере кредитного лимита:

• Часть 8 ст. 30 предусматривает, что банк должен указать в договоре полную стоимость ссуды, которая выплачивается (физическому лицу) клиенту. Этот документ также должен содержать перечень и размер платежей, которые заемщик обязан произвести в случае нарушения условий заключенного договора.
• Часть 12 ст. 30 указывает, что банк рассчитывает полную стоимость кредита и передает эту информацию клиенту (физическому лицу) в порядке, установленном Банком Российской Федерации.

Таким образом, кредитный лимит представляет собой максимальную сумму кредита, которая может быть предоставлена ​​заемщику. При этом учитывается его финансовое положение, а также условия банковского кредитования. Эта сумма указывается в контракте.

Для определения этого лимита не существует конкретной формулы или метода, поэтому каждый кредитор создает свой собственный метод расчета.

Например, вы можете определить свой кредитный лимит следующим образом:

CL = min (OB, VO, FP, MVL), где

КЛ – кредитный лимит;

ОБ А – гарантия по кредиту;

ВО – возможность обслуживания ссуды;

FP – финансовое положение заемщика;

МВЛ – максимально возможный лимит (с учетом индивидуальных особенностей ссуды).

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на получение кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого вам нужно будет указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если он положительный, вам следует подготовить документацию и обратиться в финансовое учреждение.

получить кредит можно, если:

• у вас есть российское гражданство;
• вы достигли совершеннолетия;
• у вас фиксированный доход;
• вы проработали на последнем месте 3 и более месяцев;
• иметь временную или постоянную регистрацию в РФ;
• у вас отличный CI;
• есть мобильный или стационарный телефон.

Это базовые условия, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Итак, если вы хотите подать заявку на получение потребительского кредита в ВТБ, вам потребуется только российское гражданство и регистрация в городе, где находится финансовое учреждение.

Вы можете достаточно быстро собрать необходимую документацию. Подготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку или договор с места работы. Помимо вышеуказанных документов вам могут потребоваться водительские права, паспорт, страховка, идентификационный код и военный билет.

В случае, если потребительский кредит выдается под гарантию, этот пакет документов должен быть подготовлен не только заемщиком, но и поручителем. Если кредит обеспечен, потребуется документация, подтверждающая право собственности на жилую недвижимость или автомобиль.

Собираетесь подать заявку на микрозайм? Тогда вам просто понадобится документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст средства без подтверждения вашего дохода. В ситуациях, когда нужно быстро найти деньги, нужно выбирать лучший вариант среди всех микрофинансовых организаций и банков, которые предоставляют кредиты без дополнительных документов.

Список документов варьируется в зависимости от кредитора. Итак, чтобы получить потребительский кредит в Хоум Кредит Банке, вам достаточно иметь при себе паспорт и СНИЛС. Чтобы получить кредит в Альфа-Банке, вам потребуется подготовить множество документов.

Примечание! Если требования, предъявляемые к заемщику, достаточно слабые, то банк берет на себя риски. Но кредитор никогда этого не сделает, он обязательно застрахует свои риски. Например, при оформлении кредита вас не попросили показать справку о доходах. Что это значит? Проценты по кредиту будут слишком высокими. Даже если в манифесте сказано иное. Далее давайте посмотрим, какой может быть самая большая ставка по ссуде.

6 лучших предложений банков по потребительским кредитам

Условия получения потребительского кредита могут сильно различаться. Перед тем, как отправиться в банк, следует проанализировать требования всех финансовых учреждений, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Дело в том, что внести изменения в договор после его подписания будет невозможно. Рассмотрим, в какой банковской организации выгоднее получить кредит.

1. Альфа-Банк. Если ваша цель – быстро и на максимально выгодных условиях получить кредит, обращайтесь в Альфа-Банк. Там можно получить потребительский кредит до 5 000 000 рублей при годовой ставке всего 7,7%. Для того, чтобы ваше заявление было одобрено, ваша зарплата должна быть не менее 10 тысяч рублей. Кстати, вы можете заполнить анкету на сайте банка, чтобы сэкономить время Для того, чтобы кредитор принял положительное решение, вы должны быть старше 21 года, с общим стажем работы не менее 3 месяцев, вы должны быть зарегистрированы в город, в котором находится отделение банка. Если у вас есть зарплатная карта в Альфа-Банке, получить потребительский кредит будет еще проще, погасить его можно одним из девяти удобных способов, разработанных банком. Благодаря такому функционалу финансовое учреждение на протяжении многих лет сохраняет идеальную репутацию. Для уверенности достаточно изучить отзывы довольных клиентов Альфа-Банка.
2. ОТП Банк. В этом банке можно оформить кредит до 4 000 000 рублей, ставка по кредиту 10,5% годовых. Вы можете подать заявку на сайте банка, и решение будет принято только через 15 минут после подачи заявки. Если кредит одобрен для вас, вам необходимо пойти в отделение банка, взяв с собой пакет документов. После того, как средства будут выданы, их уже нельзя будет вернуть. Не тратьте деньги взаймы безрассудно. Сотрудник банка назовет сумму обязательных платежей и график погашения. Вы можете рассчитать кредит одним из восьми способов, используя банкомат или электронную платежную систему. Прежде чем принять решение о оформлении потребительского кредита в этом банке, вам следует изучить отзывы постоянных клиентов. Чтобы сделать правильный выбор, проанализируйте советы тех, кто уже пользовался услугами ОТП Банка.
3. Тинькофф Банк. Если вам необходимо оформить кредит до 2 000 000 рублей, обращайтесь в Тинькофф Банк. Кстати, если можно смело предоставлять жилую недвижимость, сумма кредита увеличится до 15 000 000 рублей. Заполнить заявку можно на сайте банка. Каждый клиент сможет получить ссуду в этом финансовом учреждении на индивидуальных условиях, после заполнения заявки вы будете проинформированы о решении в тот же день. В таком случае кредитная карта вместе с подписываемой документацией будет отправлена ​​вам курьером. Банк не взимает комиссию за обслуживание карты в течение всего периода кредитования. В терминале можно снимать деньги без комиссии. Благодаря удобным условиям выдачи кредитов практически все клиенты этого банка оставляют исключительно положительные отзывы. Для одобрения заявки следует внимательно изучить условия сотрудничества с банком.
4. Совкомбанк. В этом банке можно оформить кредит до 1000000 рублей без предоставления залога. Ставка по кредиту достаточно низкая, в некоторых случаях может быть обнулена. Условия выдачи заемных средств следующие: клиент старше 20 лет, официально трудоустроен, проживает на расстоянии не более 70 км от отделения Совкомбанка, оформить кредит можно на сайте. Для регистрации вам понадобится паспорт (и второй документ на ваш выбор), налоговая декларация. После погашения кредита банк может снизить для вас проценты по кредиту.Повторные отзывы клиентов Совкомбанка подтверждают, что этот кредитор надежен и продает банковский продукт на выгодных условиях.
5. СКБ-Банк. Максимальная сумма кредита – 1,5 миллиона рублей, процентная ставка – 8%. Оформить потребительский кредит в СКБ-Банке может любой гражданин Российской Федерации, достигший 23-летнего возраста, с официальным трудоустройством и стажем работы от 3 месяцев. Главное, чтобы вы были зарегистрированы и работали в том регионе, где работает филиал банковской организации. Если у вас есть пенсионный вклад или зарплатная карта в этом банке, получить потребительский кредит будет еще проще. Вы сможете погашать ссуду частями в течение всего срока ссуды.
6. Райффайзен Банк. В этом финучреждении продается множество кредитных продуктов: кредиты до 300 тысяч рублей, 1 миллион или 2 миллиона рублей. Вы можете получить кредит под 8,99% годовых. Требования к заемщику, размер ставки и перечень необходимой документации определяются размером ссуды, не в последнюю очередь от того, как заемщик получит средства. Например, получая ссуду наличными, будьте готовы к некоторым особенностям оформления: небольшую ссуду можно получить, предъявив документ, удостоверяющий личность. Если вам нужен крупный кредит, вам нужно будет подтвердить доход, подать заявку на получение кредита можно на сайте банка. Для получения средств необязательно идти в офис организации. Кредитная карта, а также подписные документы будут доставлены вам курьером. Если вы погасите кредит вовремя, не задерживая платежи, банк может снизить проценты по кредиту, начиная со второго года действия кредита.

Способы погашения потребительского кредита

Погасить ссуду можно двумя способами. Первый – это аренда. Именно его выбирают многие кредиторы. В этом случае клиент должен платить определенную сумму каждый месяц. Одна сторона пойдет на погашение ссуды, а другая – на выплату процентов. Ежемесячно первая часть внесенных средств будет увеличиваться, а вторая – уменьшаться. Объясняется это тем, что проценты начисляются на остаток долга. Таким образом, вы будете производить стабильную оплату каждый месяц.

Второй способ – дифференцированный, то есть сумма платежа меняется каждый месяц. В первый месяц придется выплатить большую сумму, поэтому ее размер становится меньше, чем меньше общая сумма долга.

Чаще всего кредиторы практикуют первый вариант погашения долга. Такой способ оплаты более удобен для клиентов – человек имеет график платежей и понимает, сколько денег нужно платить каждый месяц.

Банку невыгодно возвращать заемные средства раньше срока. Чтобы заемщик производил выплаты в течение всего срока кредита, финансовые учреждения накладывают запрет на досрочное погашение, устанавливая определенный срок, в течение которого досрочное погашение долга невозможно.

В зависимости от банковской организации этот срок варьируется от 30 дней до полугода. Есть кредиторы, которые разрешают досрочное погашение, но в этом случае вам придется доплатить 1-10% от суммы досрочного погашения.

Правила пользования потребительским кредитом

Персональный кредит может быть прибыльным только в том случае, если вы будете вносить платежи вовремя, руководствуясь графиком, без задержек.

Дисциплинированный заемщик может рассчитывать на особые и более выгодные условия сотрудничества с банком. Например, кредиторы взимают более низкие процентные ставки с постоянных клиентов. Вы сможете выбрать дату для выплаты самостоятельно, например, она может совпадать с днем ​​выплаты вашей зарплаты.

Чтобы подтвердить, что вы платежеспособный заемщик и серьезно относитесь к этому, возьмите потребительский кредит под залог квартиры или автомобиля.

Жилая недвижимость (или автомобиль) по-прежнему будет принадлежать вам, но залог поможет банку обезопасить себя и снизить риски. Это значит, что он сможет выдать кредит на более выгодных условиях.

Надежным кредиторам обычно не требуется залог, поручителей или длинный список необходимых документов и сертификатов, подтверждающих вашу кредитоспособность.

Вам просто нужно сообщить менеджеру размер вашей зарплаты. Этот индикатор определяет максимальную сумму кредита. Если у вас есть задолженность перед государственными или коммерческими структурами (вы не платите коммунальные услуги, налоги), у вас плохой КИ, у вас просроченный кредит, то получить потребительский кредит будет проблематично.

Чтобы оформить кредит, следует заранее изучить все нюансы и требования банка. Профессионалы советуют: чтобы не попасть в долговую ловушку при получении кредита, ежемесячный платеж должен составлять до 30-40% от вашей зарплаты.

В этом случае привлеченные средства позволят вам реализовать задуманное и извлечь из них выгоду.

* Данные по кредитным продуктам актуальны по состоянию на апрель 2020 года.