Проблемы кредитования в России в 2020 году: актуальный анализ текущей ситуации

В последнее время население России берет все больше и больше различных видов ссуд: на покупку жилья (то есть ипотеку), потребителям, на покупку автомобиля и т.д. Однако с развитием банковского кредитования увеличивается количество соответствующих рисков. Эффективность этого сегмента начинает снижаться из-за несовершенного законодательства, случаев невозврата, сложного механизма продажи залога, использования заемных средств на другие цели и т.д. Далее мы рассмотрим эти проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка.

Основные проблемы и перспективы кредитования в России в 2020 году

Если рассматривать эту проблему с точки зрения банковских институтов, к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

1. Кредитная история заемщика. Финансовое учреждение должно заранее идентифицировать клиентов, которые ранее выдавали ссуду и не вернули ее. Российские правоохранительные органы уже зафиксировали неоднократные случаи мошенничества, связанные с выдачей ссуд. Для этого использовались манекены и чужие паспорта, с помощью которых брались займы и не возвращались в дальнейшем. Впоследствии происходит продажа купленного товара за счет заемных средств, а также берется новый заем в другой организации. Банки в этом случае не имеют возможности отслеживать таких заемщиков из-за отсутствия системы кредитных бюро.

   Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать выдачу кредитов заемщиком в различных банках России. Это, в свою очередь, может привести к кризису «кредитования». Остается только надеяться, что эта проблема будет решена в ближайшее время и появится закон о кредитной истории.

2. Использование заемных средств на определенные цели. Например, заемщик взял ссуду на оплату обучения в школе, банк утвердил ее в надежде, что затем клиент сможет увеличить свой доход и выплатить долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку некоторой техники. Таким образом, банк теряет возможность контролировать целевое использование кредита, а также влиять на заемщика.
3. Судебное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения подача иска к заемщику бесперспективна, поскольку время, затрачиваемое юристами, судебные издержки и расходы, может оказаться намного больше, чем сумма задолженности. Эта проблема связана с медлительностью судебной и исполнительной систем, а также трудностями судебного разбирательства и принудительного исполнения приговоров в отношении физических лиц в России (недостаточное имущество, низкий доход, отсутствие должника и т.д.), Борьбы с недобросовестными клиентами, банками пользоваться услугами собственной службы безопасности и помощи полиции. И очень часто это дает положительный результат, так как перспектива возбуждения уголовного дела не кажется привлекательной ни одному заемщику.
4. Залог при оформлении кредита. Гарантия, хотя и считается популярной формой гарантии по кредитным облигациям в России, довольно громоздка и трудна для реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе автомобиле), то согласно ГК регистрация такого залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, проявив некоторую находчивость, может повторно заложить его или продать. И, как вы знаете, в ближайшее время никаких изменений относительно возобновления процесса регистрации нет.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями на этапе обращения, а также при продаже заложенного имущества. Этот процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должны проводиться исключительно на открытых торгах. Что касается исполнения поручения, то это не предусмотрено гражданским кодексом. Стоит отметить, что затраты на этот процесс могут быть равны стоимости гарантии. Поэтому, хотя такая форма гарантирования кредитных обязательств считается достаточно эффективной, на практике она не так удобна для кредитора.

Проблемы заемщика с потребительским кредитом:

1. Передача кредитного риска. Чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив интерес к использованию заемных средств. Кроме того, чем выше первое, тем выше ставка по ссуде. Однако в ближайшем будущем ожидается борьба за клиентов, которая потребует от финансовых организаций снижения ставок по кредитам.
2. Уведомление заемщика. Чаще всего начисление процентов по кредиту осуществляется банками по довольно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, он не знает реальной стоимости ссуды. Таким образом, в результате ссуда оказывается намного больше, чем ожидалось.
3. Некачественный товар. Бывает, что купленный в кредит товар оказывается некачественного. В этом случае проблем с обменом или возвратом такого товара не возникает, так как этот вопрос регулируется законом «О защите прав потребителей». Однако вот что в этом случае делать с займом? Обычно договор займа не содержит такой информации.
4. Условия договора для заемщика. Договор потребительского кредита – это договор о членстве. В этом случае по форме, разработанной банком, заемщик оказывается в очень невыгодном положении. Дело в том, что банк получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита или расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, было обнаружено множество правовых проблем в сфере потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно решить. В основном они связаны с отсутствием правоприменительной практики, недостаточной нормативной базой и низкой культурой населения в сфере потребительского кредитования.

Однако все еще есть надежда, что эти проблемы будут решены в ближайшее время и, возможно, эти проблемы носят временный характер. В настоящий момент ведется работа на законодательном уровне по принятию закона «О потребительском кредите», а также «Об Управлении кредитных историй». Центральный банк также принимает меры по совершенствованию нормативно-правовой базы потребительских кредитов.

Судя по тому факту, что люди начали брать больше кредитов, мы можем сказать, что доверие населения к кредитным продуктам выросло. Кроме того, положительный опыт накапливают и сами банковские учреждения. Таким образом, можно надеяться, что эти факторы приведут к формированию стабильного рынка потребительских кредитов в России.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в этой сфере кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансы регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит – это долгосрочные отношения между банком и заемщиком. При этом одним из основных условий правильного выполнения обязательств по формализованному кредиту является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, чего на самом деле довольно сложно добиться.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период нестабильности на фоне многочисленных кризисов потребительское кредитование в России имеет множество проблем, о которых мы кратко поговорим ниже.

1. Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении уровня инфляции, в России она остается высокой и нестабильной. В то же время это негативно сказывается на развитии ипотечного кредитования, так как предполагает обесценивание денег. Следовательно, стоимость привлечения средств для финучреждения не снижается. В России темп роста инфляции всегда был выше, чем темп роста доходов, в связи с этим у банков возникают новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчики, желающие хранить средства на депозитах, чьи проценты не покрывают рост цен.

   Исходя из этого, ипотека стала предложением для одиноких граждан со стабильным и высоким доходом. Не для всех он используется как массовый продукт.

2. Монополизация рынка жилья и высокие риски. Сегодня на рынке жилья по-прежнему много проблем с законодательным регулированием, а также с прозрачностью. Из-за ограниченного количества застройщиков, занимающихся строительством домов, между ними нет конкуренции, поэтому цены на жилье искусственно завышены и держатся на достаточно высоком уровне.
   
   

   Это может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, которые смогут предлагать покупателям доступное жилье, среди которых будет здоровая конкуренция за объем продаж. В этом случае цены на жилье упадут, и у людей появится возможность покупать квартиры в ипотеку, но без такой большой кредитной нагрузки, которая существует сегодня.

   Развитая система открытия филиалов более крупными организациями, которые можно считать одним и тем же субъектом, а также непрозрачность финансового управления и отчетности, вероятность банкротства и, как следствие, получения недостроенного жилья: все это очень высокие риски для рынка нового строительства в России.

   А если такую ​​квартиру оформить в ипотеку, риск становится вдвое больше.

   Кроме того, поправки к ст. 214 ФЗ никак не сможет решить проблемы ипотеки в новостройках, а только вызовет рост цен за счет ухода с рынка мелких игроков.

3. Серый доход и низкая платежеспособность. Основным ограничением ипотечного рынка в России является довольно низкая кредитоспособность населения, в результате чего большинство просто не может купить свой дом или даже взять ссуду на его покупку. На 2020 год средняя зарплата в Москве составляет около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тысяч рублей). С таким заработком можно взять ссуду, но погасить ее будет довольно сложно.

   Также при оформлении ипотечного кредита большинство банков требует первоначального взноса, равного 15-20% от стоимости жилья, который рядовому жителю очень сложно накопить. Для некоторых это требует продажи своей собственности, займа денег у друзей или получения потребительской ссуды. Таким образом, проблема заключается не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить сумму, необходимую для авансового платежа.

   Кроме того, эту ситуацию усугубляет «серая» заработная плата и доходы граждан России. Дело в том, что для получения ипотечной ссуды многие банки, предлагающие заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения платежеспособности клиента, а для этого требуется копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.

   Однако, учитывая, что «зарплаты в конвертах» довольно распространены, кредиторы решили учесть скрытый доход, для которого клиент должен будет предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т.д. На

   Тем не менее, даже если принять во внимание скрытые доходы населения России, это все равно делает невозможным регистрацию и поддержание ипотеки без ущерба для уровня жизни семьи.

4. Проблема альтернативного вложения средств банками. Цель каждого финансового учреждения – максимизировать прибыль, и многие рассматривают ее исключительно как ссудный портфель, который включает не только ипотечные кредиты, но также автокредиты, потребительские ссуды и так далее

   

   Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за использование кредита, банки могут инвестировать свои средства в фондовый рынок, а также в распределение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают пополнение и финансирование кредитного портфеля.

   Оформление ипотеки предполагает достаточно длительный срок возврата денежных средств (15-20 лет), а также восстановление сделки. Поэтому такой вид кредита менее выгоден для банковского учреждения.

   Также существуют трудности с покупкой и продажей ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие правовой базы и высокие риски, которые финансовые учреждения должны нести в постоянно меняющейся экономике.

   Только после насыщения рынка другими продуктами наступит черед ипотечного кредита.

5. Отсутствие жилья в острой форме. По статистике, жилищная ситуация в России совсем не очень хорошая, только около 10% населения имеют собственное жилье, площадь которого составляет 18 м2 на человека. Однако следует учитывать, что недвижимость со временем приходит в упадок, устаревает и требует капитального ремонта.
   
   

   На данный момент очень остро стоит жилищный вопрос, только 1% населения имеет средства, необходимые для покупки недвижимости самостоятельно, а около 20 миллионов человек остро нуждаются в жилье.

   Государственные программы, направленные на поддержку социально незащищенного населения в улучшении жилищных условий, также не помогают решить эту проблему. Некоторые продолжают снимать квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, просто потому, что не могут взять ипотеку.

6. Общая экономическая ситуация в стране. Сегодня существует критическая зависимость российской экономики от цен на сырье. Что касается общей экономической ситуации, которая сложилась в это время по стране, то она не самая лучшая. Нестабильность курса рубля, санкции, введенные другими государствами, и участие в зарубежных военных операциях, истощающих российский бюджет, напрямую влияют не только на экономические и социальные связи, но и на жизнь граждан России. Следовательно, финансовые учреждения должны повышать процентные ставки по ипотеке. Эти отчеты появляются из-за задержки развития ипотечного рынка в России.
7. Миграция. Проблема миграции в Российской Федерации также стоит достаточно остро. Из-за того, что население переезжает в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, спрос на жилье возрастает, что, в свою очередь, приводит к увеличению его стоимости.
   
   

   Стоимость ипотеки, которая напрямую связана с миграционной политикой, в результате может существенно различаться в субъектах Российской Федерации. Если сравнить ипотечный кредит в Москве и Пензенской области, то сумма кредита, а также переплата по нему будут несопоставимы.

   Для расширения географии высокого спроса на приобретение недвижимости и ипотеку необходимо повышать уровень жизни и благосостояние людей, а также выделять целевые средства в регионах.

8. Слаборазвитый рынок рефинансирования и ипотечных ценных бумаг. В российской экономике такие явления, как рефинансирование и рынок ценных бумаг с ипотечным покрытием, появились совсем недавно. В то же время, хотя количество сделок, проводимых в этом секторе, постоянно растет, рынок все еще считается недостаточно развитым: если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет развиваться постепенно, финансовые институты получат доступ к источникам финансирования на длительный срок срок. Однако следует отметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны компетентных органов.

   Что касается рефинансирования, то здесь тоже немало проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые институты не интересуют существующие условия кредитования.

9. Плохая государственная поддержка ипотеки. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на получение ипотеки на выгодных условиях:
   • военная ипотека;
   • семейный ипотечный кредит со ставкой 6% годовых;
   • ипотека для молодых семей;
   • кредит на строительство вашего деревянного дома;
   • материнский капитал.

   Для некоторых категорий граждан России предусмотрены адресные субсидии из госбюджета при оформлении ипотеки или покупке дома за свой счет.

   Для многих граждан такие программы являются необходимой поддержкой и залогом кредита при покупке недвижимости. Хотя стоит отметить, что большинство из них нуждаются в дополнениях и некоторых изменениях.

На практике и по статистическим данным об объеме ипотечных кредитов нельзя сказать, что государство сегодня в достаточной степени вовлечено в получение кредита на покупку жилья у граждан РФ.

Существующие проблемы в сфере ипотечного кредитования существенно сдерживают его развитие в России и проявляются в том, что большинство населения не может получить ссуду на покупку жилья, а также в большой кредитной нагрузке.

Вы можете решить их следующими способами:

1. Постепенное снижение процентных ставок по кредиту.
2. Повышение условий кредитования.
3. Грамотная реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России.
4. Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований к их выпуску, а также структуры).
5. Разработка индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
6. Стимулировать функционирование рынка за счет отказа от коррупционных схем, связанных с подключением коммуникаций, передачей земли и так далее, а также его прозрачности.
7. Полная поддержка государственных застройщиков при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для решения проблем банковского кредитования в России, связанных с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий меры и задачи, относящиеся к политической, экономической, строительной, миграционной и социальной сферам. На достижение экономической стабильности уйдет больше года, это долгий и сложный процесс.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах сегодня 50-70% ВВП составляет прибыль, которая получается в результате кредитования бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20%, и это связано с плохой государственной поддержкой. Но именно от степени развития малого бизнеса зависят самые глобальные показатели экономики страны.

Финансирование сегодня считается одной из основных проблем, но наряду с этим есть и другие, с которыми малый бизнес в России сталкивается при кредитовании:

• Высокие процентные ставки по кредитам.
• Большие риски.
• Небольшой доход по сравнению с тем, что вы получаете от ссуды крупным организациям.
• Короткие сроки возврата кредита.
• Небольшое количество предложений по кредитованию малого бизнеса.
• У малого бизнеса нестабильный спрос на кредитные ресурсы.
• Низкая финансовая грамотность руководителей малого бизнеса.
• Краткосрочная кредитная история малого бизнеса.

Сегодня проблема финансирования в России очень актуальна, поскольку получить налогообложение на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если такое есть, то нужно быть конкурентоспособным. Это побуждает малый бизнес обращаться к финансовым учреждениям за поддержкой в ​​виде ссуд.

Для банков проблемы, перечисленные сегодня в кредитном поле, увеличивают риск потери прибыли, а также получения плохих кредитов, которые финансовое учреждение должно будет погашать своими собственными средствами, если таковые имеются. Дело в том, что на практике работа этих организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Перед предоставлением кредитов малому или среднему бизнесу финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой они определяют, сможет ли компания вовремя погасить долг и востребована ли ее продукция. Очень часто, если продукт не особо привлекателен для покупателя, банк не выдает ссуду, так как все финансовые учреждения придерживаются позиции, что нет смысла давать деньги для создания искусственного спроса.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2020 году

В 2020 году проблемы с кредитованием в России еще больше обострились. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, выяснилось, что каждый четвертый гражданин страны имеет кредитную карту или ссуду. Таким образом, получается, что жителей России живут в долг.

Чтобы накопить сумму, необходимую для покупки оборудования, машин, одежды и тем более квартиры, многим приходится ждать больше года. Большинство хотят получить то, что хотят, немедленно.

Такую помощь со стороны государства можно считать рациональной только в том случае, если речь идет о покупке автомобиля или жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут ссуды, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, чтобы не быть хуже других, или поддавшись модным трендам или информации СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь обналичить, банки и другие организации, занимающиеся выдачей ссуд, предлагают населению России ссуды с высокими ставками и скрытыми комиссиями, которые необходимо платить.

Как правило, реклама только говорит о том, насколько легко получить кредит, низкие процентные ставки с приставкой «от». Однако ничего не говорится о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в будущем, т.е после подписания сделки.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять кредит нужно только в крайнем случае, когда вещь или услуга просто нужны и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, условия крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные проверенные временем банковские организации России. Обязательно посетить отделение лично и заранее произвести самостоятельный расчет.

Кредитование в России имеет шесть основных проблем:

1. Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально зарегистрированные жители страны, получающие зарплату около 30-40 тысяч рублей, не могут взять ипотечный кредит, так как его оформление предполагает предоплату в размере 20-30% от стоимости кредита, что примерно составляет 300 тыс. Руб.
2. Высокая долговая нагрузка, означающая, что при возникновении проблем с выплатой долга заемщик редко продает личные вещи или ищет дополнительный доход. Очень часто должники обращаются в другой банк и предоставляют очередную ссуду, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека.
3. Большая общая сумма кредита. Очень часто в рекламных объявлениях, а также в брошюрах потенциальные заемщики видят небольшую часть информации, касающуюся переплаты кредита, а именно процентную ставку. Однако дополнительные услуги, такие как аренда сейфа, оплата за открытие счета, оценка и страхование любого предмета залога, а также страхование заемщика, также влияют на сумму, которая в конечном итоге должна быть передано в банк. Таким образом, переплата может составить еще 30-40.
4. Низкая финансовая грамотность граждан России. Поэтому им довольно легко навязать дополнительные услуги, в которых они не нуждаются, или заставить их платить взносы, которые были уплачены ранее. Сделать это несложно, когда на счету заемщика остается небольшая сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он даже не догадывается. Со временем задолженность начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней.
5. Неуклюжий процесс подачи заявки на кредит, предполагающий стоять в огромных очередях и собирать довольно большой пакет документов. Если заявление было подано в офисе учреждения или сотрудник сказал, что отсутствуют какие-то документы, то вам придется посетить банк не один раз, потратив на это время и силы.
6. Неполное отношение к определенным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в ссуде, чаще всего матери в декрете, домохозяйки, пенсионеры, студенты. Дело в том, что, по мнению банков, они не подходят ни по доходу, ни по возрасту.

Это касается обслуживания клиентов, российские банки по-прежнему придерживаются консервативных взглядов, то есть работают исключительно с теми, у кого чистая кредитная история без дефолтов, может документально подтвердить свою платежеспособность и иметь хороший доход.

Большинство берут ссуду, даже не задумываясь о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то финансовой подстраховки, то брать кредит не стоит, так как ситуация может стать еще хуже, чем сегодня.

взять кредит можно только при наличии стабильного и достойного дохода и уверенности в том, что неплатежеспособности не будет. Это сведет переплату к минимуму. Никогда не стоит идти на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги следует тратить только на действительно необходимые услуги и товары.

Что ждет заемщика, который оформил ссуду и через некоторое время перестал ее возвращать? Со временем задолженность будет становиться все больше за счет процентов и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а коллекторская служба банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать ему о его долге и настаивать на его возврате. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено обратиться в суд, чтобы взыскать долг или продать его сборщикам долгов.