Досрочное погашение кредита: когда оно действительно выгодно

Досрочное погашение кредита – это ускоренное списание долга по кредитному договору. Это можно сделать, увеличив размер ежемесячного платежа. Досрочное погашение – верное решение, позволяющее избежать лишних расходов. Однако клиенты часто ошибаются и платят лишние проценты.

Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке

До недавнего времени при получении кредита в банке заемщик задавал главный вопрос: можно ли погасить кредит раньше ожидаемого срока? Так что правовой базы по этому вопросу не было, и сами банки устанавливали свои правила.

Некоторые кредиторы ввели запрет на досрочное погашение. Он заключался в следующем: если заемщик хочет выплатить большую сумму, чем график, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) погасить ссуду согласно графику. Остальные банки наложили штрафы за досрочное погашение кредитов.

С помощью такого кредитного плеча банки пытались не допустить закрытия ссуды раньше, чем предполагалось. Суть этих действий очевидна: кредит, погашенный раньше, чем ожидалось, – это потеря банком процентного дохода. Отсюда и ответ на вопрос: досрочное погашение выгодно лицу, заключившему кредитный договор.

Спустя несколько лет появилась возможность досрочного погашения аннуитета в любом банке, это актуально и сегодня. По закону кредитор (в лице банка) не вправе препятствовать возврату денежных средств в более короткие сроки, чем договор. Также запрещено устанавливать условия досрочного погашения (ограничения по сумме депозита или по частоте выплат).

Банки могут выбрать только способ досрочного погашения по сроку погашения: уменьшение срока кредита или уменьшение суммы платежа согласно календарю. Это условие необходимо указать в кредитном договоре.

В некоторых банках вы можете выбрать один из двух методов, в других – только один вариант, чтобы закрыть задолженность раньше, чем ожидалось. В последнем случае клиенту необходимо только согласовать условия кредитной организации, поскольку законодательством предусмотрено только право на полное или частичное досрочное погашение. А то, как это будет сделано, правилами не регламентируется.

Поэтому, разобравшись, что такое досрочное погашение и возможно ли это, мы постараемся определить, выгодно ли это заемщику.

Как известно, если заемщик погашает задолженность до наступления срока погашения, кредитор теряет процентную выгоду. То есть банк получает меньше выручки, соответственно меньше платит клиент. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно заемщику.

Учтите следующее:

1. В случае досрочного погашения кредита проценты пересчитываются только по тем частям, которые еще не погашены. Если вы выплатили долг в течение года, уплаченные за этот период проценты не возвращаются. Заемные средства использованы, а это означает, что выплаченные проценты являются доходом банка, полученным законным путем.
2. В структуре долга при досрочном погашении кредита перерасчет производится только в процентах. Независимо от количества платежей, произведенных по графику досрочно, основная сумма не может быть изменена. Уменьшение кредитной организации будет производиться только на ту сумму, которую вы уже заплатили согласно графику.
3. В любом случае банк не потеряет своих выгод. По условиям договора списание задолженности производится в следующем порядке:

• санкции, проценты, штрафы;
• просроченная задолженность;
• текущий интерес;
• основная сумма долга.

несложно сделать вывод, что в первую очередь заемщик платит те суммы, которые составляют доход банка и, наконец, основной долг.

Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг при досрочном погашении? Каждый плановый платеж состоит из двух частей: основной суммы и процентов. Банк получает ежемесячные проценты согласно графику.

То есть, когда вы вносите определенную сумму на свой счет, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на то, что вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.

Например, заемщик закрывает ссуду в начале февраля. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 рублей. При досрочном погашении с задолженности будет списано 45 600 рублей.

Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита

Запрет на отмену досрочно сняли недавно. Поэтому этот процесс вызывает споры. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберемся, как не действовать при подаче заявки на кредит и как избежать серьезных ошибок.

Ошибка 1. Не беспокойтесь о досрочном погашении.

Люди часто думают, что деньги нужно хранить дома, а ссуду нужно выплачивать по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой стороны, вы слишком много платите банку.

Возьмем пример:

• Берем кредит в размере 1,5 млн рублей сроком на 36 месяцев под 11% годовых. Первый взнос – 01 февраля 2019 г
• У вас есть дополнительные средства в размере 300000 рублей, которые поступят 31 октября 2019 года.
• Далее вам нужно решить, использовать ли эти деньги для возврата.

Рассчитайте досрочный возврат с помощью онлайн-калькулятора кредита:

• отказавшись закрыть кредит раньше, чем предполагалось, вы выплатите проценты больше 72 253 руб.;
• основной долг в размере 1 500 000 рублей вы все равно выплатите;
• размер процентов может быть уменьшен при досрочном погашении.

Обращаем ваше внимание: при этом следует учитывать, что по итогам трех лет после расторжения кредитного договора будет сохранена сумма 72 253 рубля. Сумма переплаты будет постепенно уменьшаться, каждый ежемесячный платеж будет меньше пересчитанной суммы процентов.

Принцип экономии:

• погашая задолженность раньше, чем предполагалось, вы уменьшаете остаток основного долга;
• так как проценты списываются с баланса, следовательно, излишек уменьшается;
• необходимо учесть эти два фактора и по возможности досрочно погасить ссуду.

Ошибка 2. Отсутствие отслеживания ваших платежей в банк.

Есть 2 способа: написать заявление о досрочном погашении кредита в банке или сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Заемщики часто не учитывают необходимость своевременной ежемесячной выплаты.

Пример:

• ежемесячный платеж по кредиту – 10 000 руб. 5-й месяц;
• у вас есть лишние деньги в размере 30 000 руб.;
• вы решили внести эту сумму в счет оплаты кредита, пошли в банк, написали заявление о том, что 5-го числа вам необходимо списать эту сумму со своего счета для погашения задолженности по кредиту, положили деньги в кассу и обнаружили, что вы завершено досрочное погашение.

Однако вы не учли, что на вашем счету должно быть еще 10 000 рублей. То есть банк сначала списал 10 тысяч в качестве ежемесячного платежа, а потом программа попыталась произвести досрочное погашение 30 тысяч рублей. Но, поскольку баланс на вашем счету составляет 20 000 рублей, отменить его невозможно.

Пояснение: Кредит погашает робот, который по вашей заявке должен списать 30 000 рублей с вашего счета. Но так как суммы не хватает, программа выдает отказ, а оставшиеся 20 000 рублей ляжут на ваш счет. Вы можете узнать это, только снова зайдя в банк или проверив состояние своего счета и имеющихся кредитов в Интернете.

Рекомендация: убедитесь, что на счете всегда есть средства для ежемесячного платежа. После досрочного погашения проверьте размер задолженности по кредиту, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.

Ошибка 3. Верните, когда появятся деньги, любой суммы.

С одной стороны, это кажется правильным: чем больше денег вы вкладываете, тем меньше процентов вы платите. Но это не так. Суть в том, что в разных банках досрочное погашение происходит по-разному.

Есть 2 способа:

• списание средств к дате ежемесячного платежа по графику;
• вывод денег до даты получения запроса на возмещение. Этот метод используется в ВТБ, Сбербанке, Райффайзенбанке и некоторых других.

Например, вы решили внести сумму раньше, чем предполагалось, через 10 дней после следующего платежа. Сумма на вашем счету 2000 руб. Задолженность по кредиту на дату следующего платежа составляла 120 000 рублей.

При применении второго метода действий банка:

• расчет суммы процентов, подлежащих начислению за 10 дней использования кредитных средств. Допустим, эта сумма составляет 3000 руб. Сначала списываются проценты, затем основной долг;
• программа попытается отменить 3000 рублей, а у вас на счету всего 2000 рублей. В результате с вас будут списаны проценты, а основная сумма не уменьшится. Вы будете платить проценты вперед, что совершенно невыгодно.

Заемщикам Сбербанка рекомендуется погасить ссуду до наступления срока погашения для сумм, превышающих сумму ежемесячного платежа, и в дату, которая совпадает с датой следующего платежа. В этом случае фактически будет произведена досрочная отмена.

Ошибка 4. Сохраните, а потом сразу тушите с большой суммой. 

Часто клиент пытается собрать как можно больше денег, а затем максимально погасить долг. Это неправильное решение, потому что чем позже будет погашен долг, тем выше будут проценты за пользование заемными средствами. В этом особенность аннуитетных выплат – самого популярного вида кредитных программ:

• аннуитетный платеж состоит из начисленных процентов и капитала. По формуле расчета сумма платежа не меняется: каждый раз вы вносите одну и ту же сумму;
• в начале графика доля денежных средств в выплате основного долга очень мала, и основная часть платежа – это проценты. Таким образом, погасив задолженность раньше, вы будете платить меньше процентов. Накапливать крупную сумму надолго, а затем вносить ее в качестве досрочного погашения – некорректно. В этом случае вы очень мало сэкономите.

Ошибка 5. Отсутствие финансовой подушки безопасности.

Выплачивать долги больше установленной программой суммы – правильно, но нужно рассчитать свои возможности. Желательно иметь сбережения от 3 или лучше 6 месяцев – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и т.д. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, когда никто не даст вам освобождение от уплаты кредита.

Какой смысл, если вы платите большую сумму, а потом не сможете платить ежемесячно? В случае несвоевременной оплаты банк применяет финансовые санкции: штрафы и пени. Как только вы заплатите им, все ваши сбережения будут аннулированы.

Рекомендуем: после полного погашения обязательно получить справку из банка об отсутствии задолженности по кредиту, закрыть кредитные счета и взять справки об их закрытии. Таким образом можно избежать возможных неприятных сюрпризов.

Условия досрочного погашения кредита

Как досрочно погасить кредит? Чтобы все было правильно, вам необходимо в личном кабинете заполнить заявку на сайте банка или посетить кредитную организацию и сообщить, что вы хотите погасить задолженность сверх платежа в установленные сроки.

При досрочном погашении кредита вы получите образец заявления из банка. Все финансовые организации предлагают разные формы, но в заявке обязательно должен быть указан номер кредитного договора, сумма внесенной суммы и дата списания средств. Скорее всего, вам не нужно будет писать заявление от руки – сотрудник выдаст вам автоматически сгенерированную форму. Вам просто нужно его подписать.

Узнайте, в какое время будет работать приложение. В одних банках аннулирование будет произведено в тот же день, в других – на следующий день. Также есть банки, где эта процедура возможна в режиме онлайн.

Что касается досрочного погашения потребительского кредита, то обычно заемщик только один. А при ипотеке супруги часто выступают созаемщиками. В некоторых банках это обязательное требование для подачи заявления на получение ипотечного кредита.

В последнем случае иногда возникает вопрос: лицо, указанное в кредитном договоре, может быть вторым, кто выплатит долг. У каждого банка есть свои требования по этому поводу. Но если посмотреть на это с точки зрения закона, то оба созаемщика имеют равные права и обязанности по выплате непогашенных кредитов. То есть полное или частичное досрочное погашение кредита может произвести любой из созаемщиков.

Также бывает и обратное: когда ссуда предоставляется одному из супругов, а другой желает вернуть долг раньше, чем ожидалось. Он сможет внести деньги на счет, так как деньги принимает любой человек. И только тот, на кого был заключен кредитный договор, может написать заявление на досрочное погашение ипотечной ссуды.

В этом случае заемщик должен лично явиться в банк или оформить доверенность на супруга у нотариуса, где должны быть указаны все полномочия. Рекомендуется все прописать максимально подробно. В каждом банке есть собственный процесс предоплаты по доверенности, поэтому не следует использовать шаблонные фразы.

Для любой кредитной организации доверенность должна содержать следующую информацию:

• личные данные доверителя и попечителя;
• номер и дата договора с банком;
• перечень операций, которые уполномоченное лицо уполномочено проводить (например, получение справок и выписок о ссуде, проведение процедуры полной или частичной предоплаты и т д).

Если в доверенности указано только право на погашение потребительского кредита, уполномоченное лицо не сможет получить информацию о том, списаны ли средства и закрыта ли задолженность.

Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита

Экономия от досрочного погашения зависит от того, сколько времени прошло с момента взятия кредита. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Поэтому выгоднее давать ссуду, когда вы платите больше процентов.

Просмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Независимо от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, поэтому их доля постоянно уменьшается.

Если программа аннуитетная, то к половине срока кредита процентная ставка примерно равна основной сумме. А во второй половине договора проценты меньше, на практике задолженность по кредиту погашается.

Сделать вывод несложно: для аннуитетов досрочное погашение кредита выгодно как в первой половине срока, так и для дифференцированных.

Если закрыть долг ближе к концу контракта, вы практически ничего не сэкономите. Вы только досрочно платите долг, что принесет только моральное удовлетворение.

Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении

Перед переводом средств нужно рассчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.

Рассчитаем досрочный возврат кредита. Остаток долга следует рассчитывать с учетом процентов, которые банк будет взимать за период использования заемных средств. Рассмотрим пример кредита в размере 200 000 рублей по ставке 14 %.

Для расчета выполним следующие действия.

1. Рассчитываем ежемесячный платеж для кредитной организации. Для этого делим сумму долга на срок кредита. Допустим, срок контракта – 24 месяца. Вычисляем: 200000/24 ​​= 8333,33. Это основная сумма, которую вы будете платить ежемесячно.
2. Теперь посчитаем проценты. Алгоритм следующий: 200000/100 * 14 = 28000 Это общая сумма, и каждый месяц вам придется платить 1166,67 (28000/24).
3. Сложите эти два значения, и вы получите сумму ежемесячного платежа: 8 333,33 + 1 166,67 = 9 500.
4. Вычтите полученную стоимость из суммы контракта: 200 000 – 9 500 = 190 500.
5. Рассчитаем проценты, начисленные на остаток долга: 190,500 / 100 * 14 = 26,670.
6. Делим полученное значение на оставшийся период и прибавляем к основному долгу: 26 670/24 + 8 333,33 = 9 444,58.
7. Вычитаем эту сумму из сальдо долга: 190 500 – 9 444,58 = 181 055,42.

Таким же образом мы рассчитаем дальнейшие выплаты. При этом следует учитывать, что проценты начисляются на остаток долга, а не на всю ее сумму. Большинство кредитных договоров содержат аналогичные условия. Это называется дифференцированной оплатой. Однако в соглашении может быть предусмотрен другой метод расчета процентов. Поэтому перед тем, как производить какие-либо расчеты, внимательно ознакомьтесь с договором.

Как мы уже говорили, большинство кредитных планов составлено таким образом, что в случае полного или частичного досрочного погашения кредита банк уменьшает сумму, подлежащую выплате, ближе к концу срока кредита. Это снижение связано с тем, что процентная доля постепенно уменьшается, и в конце срока проценты вообще не подлежат выплате (если вы полностью закрываете долг).

В случае досрочного погашения части кредита банки обычно предлагают два метода:

• Уменьшение ежемесячной оплаты. То есть срок кредита остается прежним, а остаток долга распределяется так, что сумма платежа уменьшается.
• Сократите срок. Размер рассрочки остается прежним, при этом ссуду необходимо погасить в более короткие сроки, чем изначально был установлен контрактом.

В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном выражении будет выгоднее сократить срок, потому что в этом случае вы будете платить меньше процентов. Также возможно погашение процентов в случае досрочного погашения кредита.

Но уменьшение суммы платежа также имеет свои преимущества. Это своего рода страховка от неожиданностей, которые могут случиться с любым человеком: болезнь, потеря работы и т.д. В случае форс-мажора уменьшение суммы платежа означает меньшую финансовую нагрузку. Поэтому необходимо учитывать все индивидуальные условия, просчитывать все за и против, прежде чем принимать решение о выборе любого из вариантов.

Первый шаг – понять, что чем дольше договор, тем больше переплата. То есть, чем дольше вы платите по кредиту, тем больше процентов вам придется заплатить банку. Из этого легко сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.

Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – лучшее решение.

Поэтому при выборе способа досрочного прекращения кредита учитывайте свои расходы. Если у вас есть несколько кредитов, которые возвращают половину вашего дохода, разумнее будет уменьшить размер ежемесячного платежа. Да, ваши сбережения будут меньше, но ваше финансовое бремя уменьшится.

Если ежемесячный платеж не очень дорогой и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то имеет смысл сократить срок. При этом нагрузка на бюджет не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. Но на процентах вы существенно сэкономите.

Чтобы сокращение дюрации было более выгодным вариантом, попросите у банка два типа сроков погашения: первый – с уменьшением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. В этом случае сумма задолженности банку после досрочного погашения должна быть одинаковой в обоих вариантах.

Сотрудники банка не сообщают алгоритм расчета выплат при досрочном погашении задолженности. К тому же многие из них сами не знают, как происходит расчет. Программа генерируется программой. Однако, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгоден. Достаточно взглянуть на последнюю строку столбца «Интерес». Если у вас кредит на большую сумму, разница может составить 100-150 тысяч рублей.

Переплата при сокращении срока значительно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Конечно, при заключении кредитного договора рациональнее не оформлять страхование. Но если вам не удалось этого избежать, это не проблема. Если с момента закрытия долга прошло три и более года, вернуть средства будет невозможно, так как истек срок исковой давности. Если нет, поднимите документы по списку ниже (в общем, лучше всегда хранить их, они могут понадобиться в любое время):

• кредитный договор, описание кредита;
• договор страхования;
• договор залога (если оформлен);
• квитанции о ссуде и документ из банка, подтверждающий полное погашение ссуды (рекомендуется приносить этот документ каждый раз, когда вы выплачиваете ссуду вовремя или раньше, чем ожидалось).

В случае досрочного погашения кредита страховку можно вернуть. Изучите условия всех вышеуказанных соглашений. Страховщиком может выступить кредитная организация или страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обратиться к страховщику, даже если у вас есть договор с банком.

Остальные баллы определяются предметом договора страхования. Если вы застраховали имущество или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая выгодоприобретателем были вы или родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка пригодится.

Если по запросу банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также потеря работы указана в качестве страхового случая по договору и вы приняли решение вернуть эти средства, необходимо выполнить следующие действия:

Шаг 1. Подайте заявку в банк или страховую компанию.

Не используйте форму, которую просит вас заполнить страховщик. Загрузите форму с сайта самостоятельно и принесите заполненный документ в двух экземплярах в офис страховщика. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о крупной сумме.

К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении формы укажите ссылки из Гражданского кодекса Российской Федерации. Помните, что если вы произвели досрочное погашение кредита, вы можете погасить только ту часть премии, которая покрывает период с даты закрытия фактического долга до даты его закрытия в соответствии с первоначальными условиями контракта.

К чему вы можете обратиться для защиты своих интересов:

• изобразительное искусство. 958 ГК РФ, в котором содержатся условия досрочного прекращения договора страхования. Пункт 1 пункта 3 настоящей статьи предусматривает, что при отсутствии рисков наступления страхового случая в течение срока действия договора страховщик обязан возвратить излишне уплаченную сумму страховой премии путем проведения перерасчета;
• изобразительное искусство. 395 ГК РФ, где установлено, что проценты начисляются за пользование чужими средствами по ставке рефинансирования ЦБ. Если вашими средствами пользуется банк или страховая компания, вы можете взимать за это процент;
• факты: договор страхования похож на приложение к кредитному договору. Следовательно, при прекращении последнего риски наступления страхового случая сводятся к нулю. Более того, обязательство заемщика по страхованию, например, своей жизни или здоровья, чтобы оставаться платежеспособным, также аннулируется. Эти аргументы могут быть использованы для защиты ваших прав, если вам придется обратиться в суд.

Шаг 2. Не сдавайтесь, если поверенный банка или страховой компании пришлет вам письмо с отказом вернуть вашу страховую премию. Это письмо может содержать ссылки на следующие положения:

• пункт в договоре, который гласит, что в случае досрочного прекращения обязательств перед банком неиспользованная часть страховки не возвращается;
• 3 того же искусства. 958 ГК РФ, в котором содержится приговор о праве страховщика не возвращать денежные средства в случае досрочного расторжения договора страхователем по собственному желанию.

Шаг 3. После того, как вы получили это письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.

Первый, как уже упоминалось выше, – это смена бенефициара. Это имеет смысл, если сумма страхового взноса, подлежащая возмещению, меньше, чем возможные судебные издержки и судебные издержки.

Второй вариант – обратиться к юристу, который подготовит материалы для суда. Изучение судебной практики по этому вопросу показывает, что причины не всегда решаются в пользу застрахованного. Однако во многих случаях, когда ссуда выплачивается раньше, чем ожидалось, страховка возвращается, и истец выигрывает дело.

Если в пакет дополнительных услуг банка при оформлении кредита входит страховая премия, а также информация через СМС, оплата за изготовление карты и т.д., то это своего рода комиссионные услуги банка. И комиссии возврату не подлежат, это очевидный факт.

Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, изучите на сайтах условия выдачи кредитов, предлагаемые различными банками. Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита во многом зависит от того, является ли страховая премия отдельной услугой или включена в комиссию банка.

Кто выступает страховщиком: сам банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу же поинтересуйтесь у сотрудника банка, есть ли возможность вернуть неиспользованные средства по договору страхования в случае досрочного погашения кредита. В большинстве крупных банков эти условия обычно прописываются в контракте.