Рассрочка привлекает покупателя тем, что не обязательно платить сразу всю сумму за товар, но есть возможность владеть и пользоваться им. Сумма долга делится на несколько платежей. Однако в этой платежной системе есть нюансы. В статье мы расскажем, выгодны ли такие предложения и есть ли вообще в банке беспроцентная рассрочка.
Рассрочка или кредит: что на самом деле предлагают банки
Что такое рассрочка? Это оплата продукта или услуги не единовременно, а частями в течение определенного периода времени. Рассрочка может быть одобрена на срок от 1 месяца до 3 лет. Концепция подпадает под действие Гражданского кодекса Российской Федерации.
Часто покупатели не видят разницы между концепцией беспроцентной рассрочки в банке и ссудой. Что касается простых граждан, то это можно объяснить тем, что они не знают тонкостей обоих способов оплаты. Но часто крупные интернет-магазины приглашают покупателей привлекательным термином «рассрочка», хотя на самом деле это обычный потребительский кредит. В чем разница между рассрочкой и займом?
Отличия рассрочки от кредита:
- Договор заключается только между покупателем и продавцом без участия банка.
- Предусмотренные контрактом интересы не предусмотрены.
- Продавец не взимает плату за услуги, не считает штрафы и пени за просрочку.
- Даже разовая неуплата может служить основанием для возврата товара.
- В некоторых случаях подразумевается уплата первоначального взноса.
- Рассрочка оформляется на территории продавца.
- Для регистрации нужен только паспорт без дополнительных справок о доходах.
- Договор купли-продажи регулируется только Гражданским кодексом Российской Федерации. При подаче заявления на получение кредита ситуация также регулируется положениями Банка России.
Условия оформления рассрочки точно такие же. А предложения, которые наполняют сайты российских торговых сетей, по сути, кредитные. При этом стоит учитывать, что их условия даже выгоднее, чем оформление потребительского кредита. И да, когда покупателя привлекают лозунги типа «Нет процентов и нет комиссии», это не розыгрыш. Важно только понять принцип работы такой схемы.
В чем подвох беспроцентной рассрочки в банке
Сначала может показаться, что условия магазина идеально подходят покупателю. Продавец учитывает пожелания покупателей, вопреки своей выгоде или даже интересам банка, он не требует полной оплаты товара или даже уплаты процентов.
Думающие люди сразу же начинают искать подвох. Но это действительно так, только они пытаются это скрыть. Но на самом деле всю исчерпывающую информацию заказчик получит при подписании договора в процессе оформления рассрочки. Проблема только в том, что не все читают документы, которые сотрудники магазина дают на подпись.
Суть беспроцентной рассрочки в банке без переплат в том, что обязательна страховая премия, которую должен уплатить покупатель. Теперь становится понятно, что рассрочка – это адресная ссуда, выданная покупателю финансовой организацией, партнером продавца. И проценты по этой транзакции также есть, но их платит не конечный покупатель, а магазин своему банку-кредитору.
Банк, конечно, не всем ссудит. Но ведь рассрочка не предполагает сбора справок о доходах и предоставления других подтверждающих документов. В магазине исключается бумажная волокита, особенно если товар стоит менее 30 000 руб. В результате банк не может полностью проверить информацию о кредитоспособности клиента и берет на себя больше рисков. Их страховка компенсирует.
Магазины часто ведут дела с покупателями нечестно. Ниже мы собрали самые распространенные виды обмана.
Топ-менеджеры сетевых магазинов могут поднять уровень цен на товары, продаваемые в рассрочку. Получается, что покупатель все равно переплачивает, хотя и незначительно. Обычно продавец не поднимает цены более чем на 15% от первоначальной цены. Но перед тем, как покупать товар в рассрочку, стоит следить за ценами конкурентов. Возможно, другие магазины продают такой же товар по более низкой цене.
Условие «0-0-12» или «0-0-24» может быть выполнено не полностью. Важно внимательно прочитать договор. Он может установить, что неуплата в виде процентов действительна только в течение 6 месяцев с даты подписания контракта. По истечении этого времени условие 0% исчезает, и клиент уже должен платить взносы, как при потребительском кредите. Избежать этого можно только одним способом: внимательно изучите договор и условия рассрочки.
И последнее, но не менее важное: рекламные акции, которые магазины используют для привлечения покупателей, могут быть фиктивными. На самом деле это просто эффективная пиар-кампания. Придя в магазин, покупатель внезапно обнаруживает, что все интересующие его модели уже проданы. Или акция действительна только в том случае, если вы приобрели хотя бы несколько товаров в сети магазинов, в которых проводится акция, в течение года и можете это доказать. Главное, чтобы в такой ситуации покупатель понимал, что пришел в магазин по действующей акции, а не по другим «выгодным предложениям». Это убережет вас от нечестной маркетинговой кампании продавца.
Принцип работы схем «0-0-24» и «0-0-12»
Чтобы не попасть в финансовую ловушку, важно понимать, как работает рассрочка «0-0-24» и «0-0-12». У продуктов есть сходство, поэтому давайте разберем их вместе.
Ответ на вопрос о том, что такое беспроцентная рассрочка в банке, дает всего одно понятие: кредит. Владелец магазина может бесконечно долго убеждать вас, что это разные вещи и что рассрочка – это принципиально другой продукт, а не кредит. Но на самом деле разница только в том, что покупатель не платит проценты. В остальном деньги банка так же участвуют в регистрации. Он дает ссуду не напрямую покупателю, а в магазине. При этом проценты по кредиту выплачивает не конечный потребитель, а магазин.
По схеме «0-0-24» клиенту не нужно вносить первоначальный взнос и уплату процентов. Число 24 (или 12, или 36) указывает количество месяцев, на которые выплачивается ссуда.
Стоимость товара делится на общее количество месяцев, указанное в последней цифре. Например, если смартфон стоит 30 000 рублей, то покупатель при оформлении рассрочки должен вносить ежемесячный платеж в размере 2500 рублей по схеме «0-0-12» и 1250 рублей по схеме «0-0-». 12 дюймов».
Есть много других нюансов, отличающих рассрочку от кредита:
- Магазин несет ответственность за выплату процентов. То есть покупатель вроде не переплачивает за покупку – об этом позаботится магазин.
- Страхование становится обязательным элементом рассрочки платежа. Нет никакого способа обойти это. Страховая выплата включена в ежемесячный платеж или выплачивается сразу после подписания договора. При рассрочке без первоначального взноса страхование обычно делится на период выплаты полной суммы товара. Важно помнить, что стоимость страховки зависит от политики магазина и его банка-партнера. Так, при оформлении рассрочки по схеме «0-0-24» от «Эльдорадо» стоимость страховки может достигать 25% от суммы товара. Вот вам и отсутствие переплат. Именно поэтому важно перед подписанием внимательно изучить договор и рассчитать процент от суммы товара, который будет делать страховка.
- также важно, что в случае опоздания с выплатой стандартного кредита банк взимает штраф и проценты. А если вы пропустите рассрочку, магазин просто заберет товар. Сделанные платежи можно отменить. Иногда магазин выдает возврат внесенных взносов, но с учетом огромного штрафа. В условиях договора должен быть указан период отсрочки, в отношении которого будет применяться последняя мера: возврат товара в магазин.
На первый взгляд может показаться, что рассрочка для продавца магазина крайне невыгодна. Ведь он предполагает уплату процентов, которые на самом деле должен уплатить покупатель.
Но помните, если бы в магазине не было никаких преимуществ, он бы просто не пошел на такую сделку. Предлагаем более подробно изучить преимущества продавца и покупателя.
Покупателю. С финансовой точки зрения беспроцентная рассрочка банка более выгодна, чем потребительский кредит. Важно помнить, что стандартный кредитный договор почти всегда предполагает страхование. Получается, что заемщик должен заплатить и проценты по кредиту, и стоимость страховки. Но когда вы подписываетесь на рассрочку, магазин платит проценты.
Покупатель имеет возможность сразу воспользоваться товаром, как только он подписал все документы.
Отсутствие бумажной волокиты. Кредит можно оформить только по паспорту, ИНН и иногда по СНИЛС. Справки о доходах почти нигде не просят, это зависит от особенностей работы банка-партнера.
Для магазина. Если покупатель по разным причинам не может произвести оплату в рассрочку, в магазине не будет необходимости. Страховая компания покрывает расходы.
Магазин получает деньги от банка за проданный товар. Их можно сразу пустить в оборот, что значительно ускоряет рост бизнеса и увеличивает чистую прибыль.
В рассрочку магазин может заявить о себе, завоевать популярность и расширить клиентскую базу. Кроме того, такие акции дают компании возможность избавиться от устаревшего непопулярного продукта.
Для банка. Банк зарабатывает на процентах от магазинов. Конечно, немного меньше, чем если бы банк работал напрямую с клиентом. Но с другой стороны, магазин предлагает покупателям большие потоки: с финансовой точки зрения это более выгодно.
В такой схеме у банка практически нет риска, потому что страховая компания возместит убытки в любом случае.
Банковские продукты с беспроцентной рассрочкой
- Кредитная карта с льготным периодом
Отличная альтернатива рассрочке. Клиент не обязан платить проценты за использование денежных средств банка, если он производит платежи вовремя. Кроме того, такие продукты требуют, например, кэшбэк бонусов. Данный вид рассрочки предоставляется покупателю неограниченное количество раз. При правильном использовании кредитной карты и своевременном погашении долга в течение льготного периода банк может накапливать бонусные баллы, которые клиент имеет право использовать для оплаты авиабилетов, питания в кафе и т.д. (Тинькофф , Альфа-Банк и так далее). Программы ссуды различаются. Льготный период, или льготный период, может длиться от 60 до 120 дней, в зависимости от программы и продукта.
Но у кредитных карт есть один недостаток – большой процент комиссии за снятие наличных. Но некоторые банки больше не берут комиссию за выдачу денег. Кредитный лимит сильно варьируется от клиента к клиенту. Он может составлять от нескольких тысяч до миллиона рублей и т.д. Лимит кредита устанавливается банком индивидуально для каждого клиента. Для этого специалисты кредитора учитывают платежеспособность клиента, его кредитную историю и другие показатели. Кредитный лимит увеличивается или уменьшается в связи с определенными обстоятельствами.
- Карты рассрочки
Каждое финансовое учреждение разрабатывает льготный период для своих кредитных карт. Это может быть 50-60 дней или 100-120 дней. Таким образом, клиент банка имеет возможность получать деньги без уплаты процентов в течение определенного периода времени.
В течение льготного периода заемщик может пользоваться банковскими деньгами, не опасаясь уплаты процентов. Если он вернет средства в течение льготного периода, банк откажется в начислении процентов. Финансовые учреждения могут устанавливать дополнительные условия или ограничения на использование кредитных карт. В таких случаях есть много самых лояльных банков:
- Тинькофф Бынк»;
- «Ренессанс Кредит»;
- Жилищный кредит»;
- ОТП Банк;
- Совкомбанк».
По истечении льготного периода проценты по кредитной карте вырастут в несколько раз, с 25% и выше. Использование кредитных карт широко распространено среди населения. Их легко получить, нет необходимости собирать большое количество документов. Часто банк предлагает оформить кредитную карту только с паспортом гражданина РФ, что указывает на постоянную регистрацию на территории РФ. Гражданин должен быть в возрасте от 18 до 21 года. Подтверждение дохода в виде 2 НДФЛ обычно не требуется. А лимиты кредитования могут доходить до 1 миллиона рублей.
