Сейчас многие банки и микрофинансовые организации предлагают оформить кредит на различных условиях. Но прежде чем взять на себя обязательство по погашению кредита, важно оценить свое финансовое положение, а также получить ответ на вопрос: «Хватит ли моего дохода для ежемесячных выплат?». Основываясь на официальной информации кредитных организаций, мы расскажем о видах платежей и о том, как рассчитать рассрочку по кредиту. Наша статья поможет вам определить степень долговой нагрузки, чтобы принять правильное решение.
Правила расчета
Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, вам не нужно идти в офис и тратить время на ожидание в очереди. Сделать это можно самостоятельно, зная лишь основные параметры кредита:
- Сумма;
- Срок;
- Процентная ставка;
- Условия платежа.
Что касается видов, то их два: дифференцированный и аннуитетный. Мы расскажем, как рассчитать сумму отдельно по каждому виду.
Способы расчета
Рассчитать ежемесячный платеж можно тремя способами:
- С помощью онлайн-калькулятора кредита. Этот калькулятор есть на сайтах банков и МФО, вы также можете использовать другие интернет-порталы.
Это самый популярный и простой способ. Чтобы узнать размер ЕП, просто выберите параметры кредита в соответствующей форме и подтвердите. В результате пользователь не только получает сумму UU, но также может видеть переплату за весь срок кредита и знать график погашения. - С помощью калькулятора в Excel. Для этого вам нужно будет вручную заполнить поля с необходимыми параметрами и ввести формулы. Этот способ подойдет тем, кто хорошо разбирается в Excel. Но на ввод данных уходит много времени.
- Самостоятельно на листке бумаги по общим формулам.
Примеры расчета ежемесячного платежа по кредиту
При расчете суммы платежа любым из методов важно понимать, что полученный результат не может быть достоверным на 100%. Ведь мы не можем заранее определить размер возможных комиссий за выдачу кредита, за обслуживание счета или карты и т.д. Кроме того, мы не можем предсказать, будет ли досрочное погашение и в каком объеме. Поэтому самостоятельно можно определить лишь примерную сумму ежемесячных взносов.
Дифференцированный платеж
При выборе дифференцированной схемы погашения сумма долга, ежемесячный платеж уменьшается каждый месяц. Но важно понимать, что первые взносы всегда имеют максимум, а проценты начисляются только на остаток долга. Поэтому, если вы внесете на депозит больше оговоренной суммы, тело кредита уменьшится, и, как следствие, вы переплатите меньше процентов. Пример расчета, где ЕП будет ежемесячным платежом:
- Сумма – 10 000 рублей;
- Продолжительность – 5 месяцев;
- Процентная ставка 20%.
Сначала делим сумму кредита на срок в месяцах:
10 000/5 = 2 000
Определяем ежемесячную выплату процентов.
EP% = OD * GS * CD / DG
где это находится:
- PU% – PU начисленных процентов
- OD – остаток от основного долга
- – Годовая процентная ставка
- КД – количество дней в месяце (берем 30 дней)
- ДГ – количество дней в году (берем 365 дней)
Нравится:
- 1-й месяц = 10 000 * 20% * 30/365 = 164,38
- 2-я = 8000 * 20% * 30/365 = 131,50
- 3-й = 6000 * 20% * 30/365 = 98,63
- 4-й = 4000 * 20% * 30/365 = 65,75
- 5-е место = 2000 * 20% * 30/365 = 32,87
Как видите, ссудное учреждение уменьшается на 2 тысячи каждый месяц.
Исходя из расчетов, EP составит 2000 + EP%, то есть:
- 2164,38
- 2131,50
- 2098,63
- 2065,75
- 2032,87
Например, так как взяли небольшую сумму и в краткосрочной перспективе разница в выплатах незначительна. При расчете платежа по кредиту на сумму более 300 000 и сроком более 3 лет разница будет значительной.
Аннуитетный платеж
Эта схема погашения требует, чтобы вся ссуда, включая проценты, была выплачена за весь период в одних и тех же суммах. При заключении договора может быть установлена фиксированная сумма ежемесячного платежа по аннуитетной ссуде, например, 5000 рублей, либо банки самостоятельно определяют размер взносов, в соответствии со сроком. Пример расчета:
Условия:
- Сумма кредита – 100000;
- Срок кредита – 12 месяцев;
- Ставка 20 %.
Определите ежемесячную процентную ставку: 20.12.100 = 0,016
Затем нужно рассчитать коэффициент аннуитета. С его помощью определяется размер выплат: (0,016 * (1 + 0,016) ^ 36) / ((1 + 0,016) ^ 36 – 1) = 0,037
TU рассчитывается путем умножения полученного коэффициента на сумму кредита: 100 000 * 0,037 = 3700.
Итак, каждый месяц вам придется платить 3700 в течение года.
Мы говорили о двух типах платежей и приводили примеры расчетов. Теперь вы можете использовать формулы и рассчитывать самостоятельно, либо воспользоваться онлайн-калькуляторами и определить степень долговой нагрузки и сравнить свои доходы и возможные расходы.
