Взыскание просроченной задолженности по кредиту от поручителя – довольно распространенный способ удовлетворить требования кредиторов. Лица, обеспечивавшие заемщика, должны понимать, что они несут ответственность за выполнение последним своих обязательств по погашению долга полностью или частично. рассмотрим подробнее, на что именно подписываются поручители и как будет действовать банк в случае, если должник не вернет заемные кредитные средства.
Обязанности поручителя по кредиту
После подписания договора поручительства у человека возникают две категории обязательств:
- Юридическая – подразумевает такую же ответственность поручителя за несоблюдение условий кредитного договора, что и сам заемщик, включая уплату пени, штрафов, процентов.
- Договорная. Обычно эти обязательства включают:
- необходимость информирования банка об изменении контактных данных;
- обязанность информировать банк о возбуждении уголовного дела в отношении поручителя, возбуждении дела о неплатежеспособности и других обстоятельствах, которые могут снизить платежеспособность;
- обязанность предоставить документацию, указанную в контракте, и т д
Какую несет ответственность поручитель?
- Солидная ответственность. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель несет такую же ответственность за невозвращение долга самого заемщика, в том числе в части пени, комиссионных, штрафов.
- Дочерняя (дополнительная) ответственность. Возникает в случае отказа должника выплатить задолженность по ссуде, если такие меры урегулирования задолженности, как зачет кредитов, безоговорочное списание денежных средств у самого должника невозможны.
Кто может выступать в качестве поручителя по кредиту?
Требования к поручителям одинаковы для большинства кредиторов и аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщикам:
- Достичь возраста 21 года и старше;
- Гражданство (постоянное или временное) в РФ (иностранный гражданин не может выступать гарантией банковского кредита ни для россиянина, ни для другого иностранца);
- Опыт работы не менее 0,5 года на последнем месте;
- Общий стаж работы от 1 года.
Этот список может быть расширен или сокращен в зависимости от потребностей кредитной организации, в которую подана заявка на получение кредита.
Порядок взыскания долга с поручителя по кредиту
В случае солидарной ответственности долг может взыскать любой из ответчиков: заемщик или поручители. Если никто из них добровольно не погасит долг, процедура взыскания стандартна и включает следующие этапы:
- Подать апелляцию в суд,
- Принятие решения
- Его вступление в силу,
- Передача исполнительного документа в ФССП на исполнение.
Как правило, судебный исполнитель сначала пытается взыскать долг с самого заемщика за счет его личных активов, а затем – со всех поручителей по кредитному договору.
Иногда, учитывая неспособность заемщика выплатить долг, банк сразу же предъявляет иск своим поручителям. Данная процедура полностью соответствует требованиям законодательства, инициируемая в случае явной неплатежеспособности заемщика.
По закону поручители, выплатившие задолженность заемщику, вправе предъявить ему иск о возврате уплаченной ими суммы по кредитному договору (апелляции).
В случае субсидиарной ответственности взыскание долга с поручителя по ссуде возможно только в том случае, если основной кредитор отказался выплатить долг, в том числе посредством урегулирования требований и бесспорного аннулирования. В этом случае обязанность ответственного лица, которому адресован кредит, состоит в том, чтобы проинформировать заемщика об этом событии до погашения долга.
В противном случае должник-заемщик получает право возражать против исключений из регрессных требований поручителя, аналогичных тем, которые были применены против требований кредитора.
Через суд
При взыскании долгов через суд после вступления решения в силу, как правило, исполнительные документы направляются в службу ФССП для взыскания долга. В этом случае поручителю придется столкнуться со следующими последствиями:
- Изъятие материальных ценностей: движимого и недвижимого имущества, наличных денег в банке.
- Периодические удержания из заработной платы и других видов доходов, за исключением тех, которые неразрывно связаны с человеком: алименты, денежные суммы в качестве компенсации за вред здоровью и т.д. По закону судебный исполнитель имеет право на ежемесячный вычет с физического лица в размере до 50 процентов его заработка.
- Продажа недвижимости с открытых аукционов.
- Ограничение на выезд за пределы России.
Коллекторами
Перед тем, как долг будет продан взыскателям, с заемщиками и поручителями будет работать сам специальный отдел банка. В основном ее сотрудники – это мужчины с солидным опытом работы в правоохранительных или детективных агентствах.
На данном этапе взаимодействие будет относительно справедливым: поручителю будет предложено прийти в филиал финучреждения для переговоров о возможности погашения долга.
Если меры по погашению просроченной ссуды не увенчались успехом, банки часто сдают долг коллекторским агентствам. В этом случае все зависит от того, насколько сборщики соблюдают требования закона. При наиболее благоприятном положении дел поручителей могут ожидать:
- Телефонные звонки и SMS с просьбой о выплате долга, часто с угрозами разной степени правильности.
- Выезд сотрудников сервиса по адресу регистрации и фактическому местонахождению.
- Телефонные звонки, а иногда и посещения родственников, друзей и знакомых поручителя, чтобы попытаться оказать на него давление через близких.
Исковой срок давности для взыскания задолженности с поручителя
Обычно поручительство прекращается по истечении срока, на который оно было предоставлено. Если в договоре этот срок не предусмотрен, банк имеет право подать жалобу в течение 1 года с момента истечения срока исполнения финансового обязательства.
Важный нюанс: с 2015 года Пленум Верховного суда установил, что в контексте обязательства, предусматривающего исполнение по частям, срок в один год для подачи заявлений начинает отсчитываться с момента, когда невыполнение каждой части долга, т.е каждого платежа по кредиту.
