Ранее взятые ссуды необходимо возвращать (что будет, если не выплатить ссуду, читайте в статье :). Но далеко не всегда можно предсказать будущее и быть уверенным, что деньги удастся вовремя вернуть. Если возникли сложные обстоятельства, чтобы не допустить ухудшения кредитной истории, заемщик должен прибегнуть к процедуре рефинансирования кредита. (Помните, что рефинансировать ссуду с плохой кредитной историей крайне сложно).
Можно ли рефинансировать кредит в другом банке?
Рефинансирование кредита или, другими словами, рефинансирование выражается в получении нового кредита в счет погашения старого (частичного или полного) на более выгодных условиях. В результате заемщик сокращает свое ежемесячное финансовое бремя. Данную процедуру можно провести как в том финансовом учреждении, где ранее был выдан кредит, так и в другом. В первом случае процедура называется реструктуризацией (подробнее здесь:).
Схема кредитования заемщиков через другое финансовое учреждение выглядит следующим образом:
Физическое лицо берет ссуду в другом банке, который, в свою очередь, выплачивает основную часть ссуды и проценты в старом, переводя туда сумму долга. И заемщик заключает договор с новым кредитором и становится его должником.
Новый заем может превышать сумму, причитающуюся предыдущему банку-ссудителю. Заемщик имеет право потратить разницу по своему усмотрению и получить ее наличными или на карту.
Если ранее взятый кредит является гарантированным, проводится процедура переоформления гарантии в другом банке. Часто, хотя залог указан в другом финансовом учреждении, например, по ипотеке, новый банк взимает повышенные проценты по ссуде, потому что ссуда в этот период времени является необеспеченной. По окончании процедуры повторного зачисления процентная ставка снижается. (Все о рефинансировании под залог недвижимости по ссылке:)
Важно! Рефинансирование – это целевой заем, и в случае нецелевого использования средств финансовое учреждение, проводившее процедуру рефинансирования, имеет право не только потребовать погашения, но и наложить на заемщика денежный штраф (штраф или штраф).
Это правило касается и тех банков, которые подтверждают рефинансирование в Санкт-Петербурге.
Какой кредит рефинансировать нельзя?
Некоторые финансовые учреждения предлагают рефинансирование кредитов других банков. Например, ВТБ 24 и Сбербанк берут на себя погашение долговых обязательств ипотечных заемщиков, Райффансенбанк обеспечивает рефинансирование автокредитов, а Юпиаструб Банк предлагает рефинансирование необеспеченных долгов и карт путем выпуска нового пластика.
Но не все предыдущие ссуды можно вернуть в долг другому банку. Одним из препятствий являются требования к ссуде и заемщику, которые были предъявлены при подаче заявки на ссуду в старом банке и предусмотрены программой рефинансирования в новом. Например, если ранее подписанное соглашение не предполагает досрочного погашения долга, рефинансирование будет невозможно.
Основные причины отказа в рефинансировании – просрочки платежа и плохая кредитная история заемщика.
Документы для рефенансирования потребительского кредита
Большинство финансовых учреждений требуют от физических лиц предоставить пакет документов, который содержит:
- Паспорт гражданина РФ, имеющий обязательную отметку о регистрации. Если регистрация временная, заемщик должен будет предоставить свидетельство о подтверждении;
- Идентификационный код;
- Справка о доходах за 6 месяцев или аналогичный по содержанию документ, подтверждающий платежеспособность потенциального клиента;
- Справка о качестве обслуживания и размере долга (не должно быть дефолтов от старого кредитора);
- Договор займа, а также залог и поручительство (при наличии). Если есть гарантия, проводится новая оценка;
- История работы;
- Документы о наличии детей и браке.
Для рефинансирования кредита юридическому лицу потребуется предоставить пакет документов следующего содержания:
- Все учредительные документы компании;
- Отчет о движении денежных средств по расчетному счету;
- Гарантийные соглашения и финансовые обязательства;
- Справка о качестве обслуживания и размере долга.
При проведении процедуры рефинансирования кредита с привлечением микрофинансовых организаций значительно сокращается пакет предоставляемых документов. В большинстве случаев такое финансовое учреждение требует только паспорт гражданина РФ и его код и оставляет за собой право ходатайствовать о справке о доходах (срок, указанный в справке, варьируется в зависимости от требований компании).
