Все банковские учреждения взаимодействуют с потребителями и партнерами, предоставляя ссуды и предлагая возможности открытия вкладов. Эти услуги различаются размером кредитной ставки (далее – ключевой коэффициент), которая варьируется в зависимости от ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации. Но сотрудничество банков со своими партнерами, в том числе с ЦБ, характеризуется размером ставки рефинансирования. Рассмотрим эти концепции подробнее.
Что такое ключевая ставка?
Этот показатель определяет процентную долю центрального банка, которому регулятор предоставляет коммерческие ссуды банкам. Он также действует как верхняя процентная линия, определяющая размер депозитов. То есть ЦБ РФ меняет размер ключевого коэффициента для стабилизации цен в государстве и стимулирования денежного обращения внутри страны.
Ключевой коэффициент отвечает за формирование процентов по потребительским кредитам, влияет на уровень инфляции, снижая темпы ее роста. И устанавливает размер неустойки в случае неисполнения субъектом кредитных обязательств, предусмотренных соглашением с банком.
Через базовый коэффициент Центральный банк действует на:
- Банковская ликвидность, ее регулирование;
- Оборот денежной массы – уменьшение или увеличение размера;
- Темпы экономического роста;
- Масштаб инфляции, как валютной, так и рыночной;
- Срок процентной ставки составляет семь дней – срок, на который ЦБ предоставляет коммерческую ссуду банковскому учреждению.
Что такое ставка рефинансирования?
Банковский заем (рефинансирование) – это годовой процент, который финансовое учреждение должно выплатить за заемные средства, полученные от Центрального банка. Устанавливая размер ставки рефинансирования, ЦБ РФ влияет на процентные ставки по межбанковским операциям, увеличивая или уменьшая проценты по кредиту. Поэтому банку выгоднее возвращать ссуду, что сказывается на снижении показателя долга.
Функции индикатора рефинансирования:
- Установите верхний предел процентных ставок по кассовым операциям.
- Используется при расчете удержания налогов и сборов Центральным банком.
- Используется для расчета суммы штрафов, пеней, фиксированных ставок в случае отказа от исполнения кредитных обязательств.
В чем разница?
Ключевая ставка и рефинансирование различаются по функциям в экономике. Ключ – это главный инструмент государственной экономики. Он определяет денежно-кредитную политику страны, устанавливает уровень инфляционных процессов и величину процентных ставок по потребительским кредитам, отвечает за темпы экономического роста.
Ниже пределов ключевого показателя банк не имеет права выдавать кредит. В противном случае взимается штраф.
Ставка рефинансирования выполняет фискальные функции. Его основные задачи – регулирование размера налоговых отчислений, штрафов, пени за отказ от исполнения трудового договора и определение процентов по кредитам.
Изменения
При снижении ставки рефинансирования стоимость кредита в процентном отношении уменьшается. То есть процент, взимаемый по условиям контракта, будет намного ниже. Пропорционально этому будет увеличиваться покупательная способность граждан. Но наряду с этим изменение ставки рефинансирования вызовет обесценивание денег, что приведет к инфляционному росту валюты.
Изменение ключевой позиции в более широкую сторону приведет к увеличению% по кредитам. То есть количество кредитов уменьшится из-за высокой процентной ставки, рыночная цена денег вырастет, а инфляция снизится.
Колебания курса влияют на материальное благополучие каждого человека. С повышением ставки рефинансирования покупательная способность резидента страны увеличится, но цена денег снизится. Когда ключевой процент повышается, цена денег и обменный курс иностранных валют повышаются, и покупательная способность граждан государства уменьшается пропорционально этому. Поэтому регулятор в лице ЦБ решил уравновесить ключевую ставку и% рефинансирования в показаниях.
Сегодня эти два показателя совпадают – на уровне 7,75%.
