Любой взрослый человек или семья не смогут прожить в нашем мире без организации финансового потока. Ведь даже за мелочи нужно чем-то платить. В итоге образуется доходная часть, которая потихоньку или быстро расходуется. Некоторые живут, особо не задумываясь над соответствием обеих частей. Есть финансы – тратят, нет – ждут пополнения и сидят на минимуме. Чтобы жизнь стала предсказуемой, и можно было воплощать задуманное, лучше составлять личный финансовый план.
Для чего нужен финансовый план
Слово «план» может привести к мысли, что это нечто сложное. Зачем заниматься какими-то расчетами? Но на самом деле небольшой план составляют многие. Допустим, вам хочется купить красивое дорогое пальто.
Среднестатистический гражданин не сможет это сделать сразу, так как сумма может превысить его месячный доход. Поэтому придется считать, сколько денег реально откладывать и как долго, чтобы покупка совершилась.
Такие манипуляции с цифрами можно сделать не спонтанными, а постоянными. Это и будет формированием финансового плана.
Ведь практически всегда есть цели, которых хочется достигнуть: отправиться в отпуск в Египет, купить мотобайк, породистую собаку с родословной, собрать деньги на учебу ребенка. Вариантов не перечесть, но полезно даже просто знать, куда уходят средства.
План не решит конкретные задачи. Однако он покажет слабые места в бюджете, которые необходимо подтянуть. Ведь фактически это проект, призванный правильно управлять деньгами.
На предприятиях любых масштабов он составляется всегда. В личных целях это тоже будет полезно. Удобно делать его на год с разбивкой по месяцам.
Для этого можно воспользоваться одной из онлайн-программ, предлагаемых в интернете. Также есть вариант создать таблицы в Еxcel.
Как составить личный финансовый план
Составление этого документа выполняется в несколько этапов:
- Определение целей;
- Прогнозирование сроков их достижения;
- Разработка приходно-расходной части;
- Оптимизация бюджета.
Цели могут быть разными по временным параметрам – краткосрочные, среднесрочные и даже глобальные.
Не нужно пугаться, если хочется иметь собственную квартиру, и для этого нужны миллионы рублей. Когда будет готов план, станет понятно, реально ли это с имеющимися доходами.
Важно, чтобы цель была конкретная и отражалась в денежной сумме. Иначе не будет информации для осуществления расчетов. Если просто сказать себе «хочу накопить денег на отпуск», все размывается.
Сразу возникает масса вопросов: куда планируется поездка, на сколько дней, это будет туристическая путевка или нет. Соответственно, невозможно определиться с нужной суммой.
Хотя в данном случае не обязательно иметь конкретику места, но цифра должна присутствовать. Например, это будет 100000 рублей. От нее уже можно отталкиваться.
Возможен вариант постановки нескольких целей одновременно. Обычно в жизни так и бывает: есть что-то, уходящее в перспективу, и есть что-то более приближенное. Но лучше ограничиться двумя-тремя ориентирами, а остальное выполнять по ходу жизни.
Далее потребуется прогноз, когда получится достигнуть желаемого. Пока он примерный, потому что не готова самая важная часть плана – третья. Тем не менее, он нужен, чтобы изначально понять, насколько реальна цель с имеющимися доходами.
Ведь невозможно с зарплатой в 25000 рублей думать о том, как купить дом на Гаваях. Это будут беспочвенные мечты, если судьба не преподнесет подарок в виде грандиозного наследства.
Последний шаг будет наиболее интересным и покажет, на что можно рассчитывать с уже имеющимися доходами.
Как создать приходно-расходную часть
Приведем небольшую инструкцию для выполнения данного шага. Сначала определяются статьи доходов. К ним относятся:
- зарплата;
- подработка;
- проценты по депозитным вкладам;
- доходы от инвестиций.
Также возможны премии, но они носят не постоянный характер, поэтому не берутся для плана. Если же, например, сдается в долгосрочную аренду квартира, это нужно учитывать.
Берется весь приход за один месяц, если он гарантированно имеется. Затем начинается процесс формирования расходной части. Статьи берутся укрупненно, чтобы не затеряться в мелочах:
- покупка продуктов;
- питание в кафе;
- коммунальные платежи, аренда квартиры;
- приобретение одежды;
- хозяйственно-бытовые расходы;
- развлечения;
- проезд;
- спорт.
Также здесь отражается кредит, если он у вас есть.
Оптимизация
Когда готова третья часть плана, производится ее анализ. Прежде всего, доходная часть должна хотя бы на какую-то сумму превышать расходную. Иначе на жизнь просто будет не хватать денег.
Тогда о накоплениях нечего и думать. Необходимо рассмотреть, какова свободная сумма, хватает ли ее для осуществления задуманного, сколько времени понадобится для этого.
Если размер недостаточный, нужно посмотреть, можно ли уменьшить собственные расходы.
Снижать до крайностей не рекомендуется, так как это может привести к потере интереса вообще чего-то достигать.
Лучше рассмотреть вариант увеличения доходной части. Это может быть оформление депозитов, покупка прибыльных акций, поиск более высокооплачиваемой работы.
Для большей наглядности рассмотрим пример. Допустим, есть молодая семья: ему 25 лет, ей – 23. Они снимают квартиру, пока не имеют детей и в ближайшие 2 года не планируют их появление.
Зато есть большое желание приобрести автомобиль за 300000 рублей, на что и хотят направить все усилия.
Он зарабатывает 45000, она – 25000. У него есть постоянная ежемесячная подработка на сумму не менее 20000 рублей. Составим таблицу их семейных доходов и расходов в месяц.
| Статьи доходов | Сумма | Статьи расходов | Сумма |
| Зарплата | 70000 | Покупка продуктов | 25000 |
| Подработка | 20000 | Питание в кафе | 10000 |
| Аренда квартиры | 20000 | ||
| Приобретение одежды | 10000 | ||
| Хозяйственные | 5000 | ||
| Развлечения | 5000 | ||
| Проезд | 5000 | ||
| Спорт | 2000 | ||
| Итого | 90000 | 82000 |
Теперь хорошо видно, что свободных у семьи – 8000 рублей в месяц. Чтобы купить машину за 300000 руб., им понадобится 37,5 месяцев, то есть больше трех лет.
Если такой вариант развития событий устраивает, следует, как минимум, откладывать эти 8000 до накопления нужной суммы.
Однако необходимо учитывать инфляцию, которая может привести к тому, что через три года интересующая машина будет стоить дороже.
Выйти из такой ситуации можно по-разному. Сначала рассмотреть расходную часть и попытаться что-то уменьшить. Затем подумать, как распорядиться накапливающимся свободным остатком.
Его можно переводить в доллары, евро, но при этом обязательно следить за курсом. Также нужно поинтересоваться хорошими депозитами и инвестициями.
Личный финансовый план: образец
На основе приведенного примера составим таблицу в программе Еxcel. Это простой образец, по которому можно делать план для себя. Для удобства он разработан на год. На первом листе отражена только доходная часть. Она выглядит вот так:
В левой части приведены планируемые цифры, но главным будет являться то, что получилось по факту.
Программа позволяет один раз ввести нужные формулы в виде суммирования, после чего вставляются цифры, сложившиеся в каждом месяце по отдельным статьям.
Итоги считаются автоматически. Второй лист – расходная часть с дополнительной опцией вывода остатка.
Левая часть опять отражает план, а верхняя строчка, выделенная желтым цветом, – фактические доходы за месяц. Когда будут вписаны все расходные цифры, выведется общая текущая сумма расходов.
И сразу же в остатке будет видно, сколько получилось свободных средств. В синей строке заложены специальные формулы, что легко делается в Еxcel.
На сколько лет составляется такой план? Зависит от цели. Если она долгосрочная, одним годом не обойдешься. Хотя, даже не имея конкретных мыслей, касающихся крупных покупок, иметь финансовую картину собственной жизни полезно.
Благодаря ей станет понятно, куда уплывают деньги. Конечно, планируемые цифры и фактические будут отличаться. Для этого и ведется таблица в Еxcel, чтобы при необходимости вносить своевременные коррективы.
