Банковский кредит и займ: отличия и сходства финансовых продуктов

Заем является неотъемлемой частью финансово-экономических отношений между двумя сторонами. Это могут быть банки или другие финансовые учреждения, физические и юридические лица. Если для большинства потребителей разница между ссудой и ссудой только в названии, то для профессиональных финансистов они означают разные продукты и концепции.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо четко понимать, чем ссуда отличается от ссуды и ссуды.

Перечень ключевых различий

Рассматривая эту проблему, необходимо сразу определять характеристики каждого из этих продуктов. Оба подразумевают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.

Кредит: определение финансового продукта

Концепция подразумевает финансовые отношения между 2 сторонами, возникающие в процессе перевода средств. Следует иметь в виду, что кредитором может быть только банк или финансовое учреждение, имеющее лицензию Центрального банка на ведение данного вида бизнеса. Кредит можно получить:

• Физическое лицо;
• Все виды средств;
• Государственные предприятия и организации;
• Юридические лица;
• Компании любой формы собственности.

Основные принципы получения кредита:

1. Восстанавливаемость. Это означает, что кредитор должен вернуть средства в полном объеме, указанном в договоре.
2. Острая необходимость. Заемщик обязан полностью погасить всю сумму в течение указанного периода времени.
3. Специального назначения. Ссуды могут быть выданы как на конкретные цели (например, на покупку автомобиля, недвижимости), так и на нужды потребителя.
4. Оплаченный. Он предполагает оплату использования кредитных денег. Определяется годовой процентной ставкой.
5. Безопасность. Ссуды бывают обеспеченными и необеспеченными. Первый вариант предполагает, что выдача средств происходит под сохранность ценных активов. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые учреждения практикуют выдачу необеспеченных и необеспеченных кредитов. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка намного выше, чем для кредитов под поручительство или гарантию.

Кредитный договор оформляется документально. В договоре прописаны все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.

В настоящее время выделяют следующие виды кредитных продуктов:

• Взаимный;
• Автокредит;
• Для образования;
• Для нужд потребителей;
• Для лечения.

Займ: определение и особенности

Ссуда ​​- это соглашение между заемщиком и кредитором. В договоре должны быть указаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязанность их вернуть. Чаще всего предметом таких договоров являются: бытовая техника, мебель, стройматериалы и так далее.

В контракте содержится следующая информация:

• Сумма, переданная заемщику;
• Количество и стоимость переданных элементов;
• Условия полного погашения кредита.

В чем сходство

Понятия ссуды и кредита имеют некоторое сходство.

1. Объектом контракта в обоих случаях могут быть деньги.
2. Выдача ссуды и ссуды предполагает получение определенной платы за пользование заемными / кредитными средствами, которая определяется процентной ставкой.
3. Ссуда ​​и кредит по окончании согласованного периода погашения должны быть возвращены в сумме, указанной в договоре.

Принципиальная разница между продуктами

Чтобы решить, что для вас лучше: заем или заем и в чем их принципиальное отличие, необходимо понимать:

• Ссуды могут выдавать только финансовые учреждения, включая банки, с определенной лицензией;
• Кредит можно получить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), они также выдаются юридическими лицами, акционерами, физическими лицами;
• Кредит выплачивается исключительно наличными;
• Кредит может быть выдан наличными или ценными вещами;
• За использование кредитных денег взимается комиссия;
• Кредитный договор также является беспроцентным;
• Кредитные отношения регулируются банковским и гражданским законодательством;
• Отношения между кредитором и второй стороной определяются нормами гражданского права Российской Федерации;
• Кредитный договор оформлен документально;
• Кредит также может быть предоставлен на основании устного соглашения (подтвержденного свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио-, видео- или цифровой записью и т.д., в пределах установленной законом суммы – 10 минимальных размеров оплаты труда).

В последнее время все большую популярность приобретают бизнес-кредиты для своих сотрудников. Еще один момент: кредитный договор предполагает, что заемщик в конце оговоренного периода должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не совсем ту конкретную вещь, которую он взял заем.

Кредиты – это реальная возможность получить деньги на развитие своего бизнеса или решить краткосрочные финансовые проблемы для частных лиц и организаций, которым сложно получить банковский кредит. Причины могут быть самые разные:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие формальной занятости;
• Недостаточная зарплата;
• Наличие просроченных облигаций и некоторые другие.

Кроме того, за кредитами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.

Отличия предмета договора

Также существует ряд принципиальных различий между предметом кредитного договора и предметом кредитного договора. В основном это связано с характеристиками ссуды в микрофинансовой организации и с характеристиками ссуды в банке. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае речь идет о деньгах или ценных вещах, во втором – только о финансовых ресурсах.

При подаче заявки на кредит комиссия за использование денег определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается ежемесячно. Но договор займа изначально предусматривает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по взаимному согласию. Следовательно, это может не включать никаких платежей. Но в большинстве случаев при выдаче кредита в микрофинансовой организации взимается комиссия за использование средств за каждый день.

Еще один важный момент – все материальные ценности и активы, переданные заемщику, остаются в его собственности на весь срок действия договора. В это время он может заниматься с ним по своему усмотрению. Но по истечении срока он обязан вернуть аналогичные предметы и товары такой же ценности, качества и назначения.

Кредитный договор всегда оформляется документально и в письменной форме. Кредитный договор можно заключить в устной форме, за исключением случаев, когда сумма кредита равна или превышает 10 минимальных размеров оплаты труда.

Особенности банковского кредита

Банковская ссуда – это экономические отношения, которые связаны с движением стоимости, то есть с выдачей кредитором материальных ресурсов на точно согласованный период и предусматривают выплату процентов. Основными особенностями этого финансового продукта являются:

• Состав предмета;
• Предметом договора могут быть исключительно финансовые ресурсы;
• Компенсационный характер;
• Обеспечение ссуды;
• Чаще всего договор банковского кредита имеет конкретную цель;
• Для заключения договора необходим определенный пакет документов;
• Оформляется только в письменной форме;
• Согласно действующему законодательству, кредиты компаниям-заемщикам предоставляются в неденежной форме.

Особенности займа в МФО

Получение кредита от микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым относятся:

• Простота дизайна;
• Минимальные требования к личности заемщика;
• Из документов требуется только паспорт;
• Быстрые решения, обычно вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), поэтому все происходит намного быстрее;
• Доступность для представителей разных социальных слоев: возможность получения кредита для студентов, пенсионеров, людей с испорченной кредитной историей;
• При необходимости договор может быть продлен.

Но есть еще и реверс «монеты». Во-первых, это гораздо большая комиссия за использование заемных средств, которая взимается каждый день. Во-вторых, средства выдаются на короткий срок. В-третьих, довольно суровые наказания.

Несмотря на все это, положительных сторон потребительского кредита МФО гораздо больше, чем отрицательных. Кроме того, если вы правильно используете заемные средства, вы сможете исправить свою кредитную историю и через некоторое время снова получите доступ к более выгодным банковским кредитам.