Банки часто занимаются кредитованием под залог или с привлечением созаемщиков. На первый взгляд может показаться, что это идентичные концепции, но если вы хорошо это понимаете, то можете прийти к выводу, что это совершенно разные вещи. В чем разница между созаемщиком и поручителем, какая ответственность ложится на каждого из них при оформлении кредита, мы расскажем в статье.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
При недостаточном доходе заемщика банки для выдачи заемных средств предлагают клиентам привлечь созаемщиков. Такая практика позволяет учитывать общий доход обеих сторон при рассмотрении заявки. Привлечение поручительства – гарантия стабильной и своевременной выплаты долга заемщиком. Ваш доход не влияет на размер кредита, однако ваша кредитоспособность должна быть подтверждена соответствующими документами.
Различия между созаемщиком и поручителем заключаются в распределении долговых обязательств по ссуде.
Созаемщик на том же уровне, что и заемщик, обязан выполнять взятые на себя обязательства одновременно, в то время как гарант должен производить платежи только тогда, когда заемщик перестал это делать.
Супруг (а) автоматически становится созаемщиком, когда одна из пар обращается за ссудой и в то же время несет солидарную ответственность.
Поручитель – лицо, которое возьмет на себя субсидиарную ответственность, если заемщик перестанет выполнять свои долговые обязательства.
Согласно ГК РФ при выдаче кредита с привлечением третьего лица необходимо заключение дополнительного соглашения как с поручителем, так и с созаемщиком.
В этом документе четко определены границы ответственности сторон в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.
Права и обязанности созаемщика
Созаемщик приобретает все права на полученные средства или приобретенное имущество, если заем был предоставлен на покупку чего-либо. Он несет солидарную ответственность, что подразумевает выплату долга. В соглашении банк прописывает, как распределяются платежи между должником и созаемщиком, однако одна сторона может платить полную ежемесячную плату, если это удобно для всех участников кредитных отношений.
Таким образом, созаемщик ипотечной ссуды имеет те же права, что и заемщик на приобретенное имущество, и часто оба супруга, оформившие ипотеку, выступают в такой паре.
Созаемщик и заемщик: имеют одинаковые права при подаче заявления на получение потребительского или ипотечного кредита
Права и обязанности поручителя
С поручителем все иначе: он нужен, когда банк запрашивает гарантии по кредиту. Заработная плата и другие доходы этого участника кредитного отчета никак не влияют на сумму кредита, однако он должен иметь стабильный доход и быть кредитоспособным. Если заемщик перестает выполнять обязательства, вытекающие из заключенного договора, бремя ссуды переходит на поручителя.
менеджер по потребительскому кредитованию может использовать один из двух вариантов:
- Платите с опозданием и продолжайте вносить ежемесячные платежи согласно графику платежей.
- Оплатите долг досрочно.
Однако даже в случае погашения долга и выплаты процентов поручитель не имеет прав собственности на объекты кредита (включая заложенное имущество). Единственное, на что можно рассчитывать после выплаты кредита, – это взыскание уплаченной заемщиком суммы через суд. Для этого вам необходимо подать жалобу.
Важно! Банк вправе потребовать от поручителя погашения не только кредитной задолженности, но и денежных взысканий, пеней за просрочку или невыполнение ежемесячных платежей.
Гарантия по кредиту – серьезный шаг, поэтому, прежде чем ее принимать, учитывайте все риски. А вот обстоятельства, освобождающие от прежних обязательств:
- Смерть заемщика;
- Банк вносит изменения в кредитный договор без предварительного согласования;
- Поручительство истекло (истекает через год после прекращения платежей);
- Задолженность была передана третьим лицам без письменного согласия доверителя (долг продан взыскателям).
Принимая поручительство, каждый должен понимать серьезность возможных последствий. В конце концов, недобросовестные заемщики часто пользуются доверием и сознательно прекращают выплачивать взятые ссуды, зная, что эти обязанности перекладываются на кого-то другого.
