Технический прогресс не стоит на месте, он предлагает новые и удобные способы хранения, использования и накопления денег. Так, на замену наличным пришел безналичный расчет при помощи пластиковых кредитных карт. Платежные карты – это счет в банке с вашими средствами, который всегда с вами. Простыми словами – вы обналичиваете деньги, хранящиеся в банке через терминал. Что значит эквайринг? Слово незнакомое, но система знакома нам всем – это тот самый терминал, через который проводят карты для оплаты разнообразных услуг или товаров.
Вместе мы постараемся разобраться, как это работает, какие операции можно проводить с картой и эквайрингом, как это сказывается на отчетах в бухгалтерии и что таки лучше – наличный или безналичный расчет?
Суть и принцип работы
В переводе эквайринг означает покупку, в финансовой сфере это слово используется для определения системы приема карт и произведения покупок. То есть, с помощью этой системы можно оплачивать все, не пользуясь наличными. Это удобно и практично.
Ранее система была примитивной, так как кассиры пользовались импринтером, с его помощью с карты снимался слепок с реквизитами. Но это было небезопасно и сложно, так как не получалось проверить остаток на счету у клиента. Позднее создали гаджет, обеспечивающий связь с банком.
Простыми словами, банковский эквайринг несет в себе ряд плюсов для магазинов или любых других организаций, так как благодаря этой системе исключается вероятность приема фальшивых денег, появляется экономия на приеме инкассации.
В общем определении, эквайринг – банковская услуга, которая включает техническое, расчетное и информационное обслуживание по транзакциям через карты и технику.
Для того чтобы пользоваться эквайрингом, сначала необходимо подписать документы с финучреждением, после чего установить аппараты или пин-пады, и, если нужно, связать их с кассой.
Существует три вида эквайринга:
- торговый – можно найти в магазинах, кафе, клубах;
- интернет-эквайринг, позволяющий делать покупки в сети;
- атм-эквайринг – это банкоматы, выдающие наличные.
Самая популярная разновидность этой системы – это торговые платежные терминалы, поэтому банки тесно взаимодействует с большим и малым бизнесом. Что касается организации, которая хотела бы пользоваться эквайрингом, то она должна:
- найти место для установки аппарата;
- принимать оплату через карты;
- выплачивать банку комиссию.
После заключения договора, банк:
- устанавливает устройство на территории организации;
- обучает работников тонкостям пользования;
- настраивает проверку баланса во время приема кредиток;
- выдает дополнительные материалы;
- проводит консультацию при необходимости.
Эквайринг в банке: особенности
Эквайринг, например, от Сбербанка – это предоставление магазину или ресторану оборудования (терминалов) для приема карт для расчета за покупки или услуги. В таком случае организация, устанавливающая устройство – это банк-эквайер.
[alert-success]При заключении договора описываются условия сотрудничества, установки техники, комиссии. Хотя обслуживание и сервис зависят от типа учреждения.[/alert-success]
Комиссия – это отдельный процент от покупки, она может быть разной для каждой организации. Зависит от ряда факторов – типа услуг или товаров, месячного оборота, количества точек, занимаемой площади.
Не забывайте, что часть этой суммы выплачивается банком системе и банку-эмитенту, около 1%. Так как конкуренция большая, то почти везде проценты одинаковые (2-4%).
Если оборот небольшой, цифра еще меньше – около 1,5%.Пользоваться эквайрингом могут все предприятия, независимо от наличия счета, но без него приходится собирать большое количество документации.
Чаще всего банки безвозмездно устанавливают терминалы и обучают персонал, иногда просят деньги за аренду техники. На возмещение дается срок до трех дней.
Если речь о крупном банке, то зачисление денег происходит уже на второй день. Если операции происходили между разными банками, то на перевод уходит около двух дней.
В каждом крупном банке есть услуга эквайринга, но чаще пользуются Сбербанком, банком Тинькофф, Газпромбанком и Русским стандартом.
Предприятия также стремятся заключить договора с финансовыми учреждениями для включения в систему, так как это экономит деньги на инкассации, снижает риски и привлекает больше клиентов.
[alert-announce]Как показали исследования, оборот в магазинах и кафе с терминалом больше на 15-20% при прочих других равных условиях.[/alert-announce]
Интернет-эквайринг
По названию должно быть понятно, что дальше речь пойдет об оплате услуг и товаров, приобретаемых в интернет-магазинах. Фактически, это прием платежей по картам через сеть с применением особого веб-интерфейса.
Для включения эквайринга в этом случае потребуется не только договор, но и техническая поддержка провайдеров, использующих протокол аутентификации и фрод-монтиторинг.
Покупатели для работы с соответствующим интерфейсом должны иметь кредитную карту с возможностью оплаты покупок онлайн в режиме реального времени. Для покупателя в этом случае есть масса плюсов:
- карту можно использовать практически в любой точке мира;
- есть возможность оставаться анонимом;
- можно выбирать из большего ассортимента, покупать товары по сниженным ценам напрямую от производителя;
- можно осуществлять доставку в минимальные сроки.
Для магазина преимуществ не меньше, например:
- максимальный охват;
- минимум затрат на помещение, коммунальные и оплату работы персонала;
- упрощение доставки товаров;
- круглосуточная работа;
- быстрое представление точки на рынке сбыта;
- минимальные затраты на размещение товара.
Но нельзя не сказать о ряде проблем и минусов для обеих сторон – это сомнение и недоверие, сложности в узаконивании работы, задержки с доставкой, невозможность увидеть товар лично, множество мошенников, вытеснение реальных живых магазинов, отсутствие выплат в бюджет страны.
Во всем этом процессе принимает участие множество сторон, а не только покупатель и продавец. Есть также банк-эмитент (выпускает карты), банк-эквайр с расчетным счетом и оборудованием, платежная система в сети, традиционная система, процессинговый центр, расчетный счет платежной системы.
Как работает система на деле? Достаточно просто:
- Человек совершает приобретение товара или услуги в сети на сайте;
- При выборе средства оплаты и карты, его переводят на страницу, куда вводятся реквизиты, иногда email;
- Провайдер формирует запрос и отправляет банку;
- Далее информация направляется в процессорную;
- Запрос поступает в международную платежную систему;
- Формируется ответ для провайдера;
- Ответ приходит в интернет-магазин;
- В зависимости от результата, клиенту отказывается или разрешается совершить приобретение;
- Процессор отправляет клиринговый файл для расчетного банка;
- Деньги переводятся на счет магазина.
При этом для точек торговли и проектов в сети есть масса услуг – личный счет, виртуальный терминал, защита от мошенничества, техническая поддержка, обслуживание и помощь, возвратные платежи, мультивалютные операции.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг – это не только pos-терминалы в магазинах и ресторанах для проведения карт, но и наземные банкоматы, дистанционные электронные системы для международных банков.
В этом случае ИП также нужно заключить договор с банком, за подписанием которого обычно следует:
- бесплатная установка оборудования и обучение пользованию;
- проверка счета и наличия на нем средств;
- возмещение денег за операции, проводимые через кредитки;
- выдача расходных материалов;
- техническое обслуживание.
За пользование ТСТ торговую уступку выплачивает учреждение, но не покупатель. Существует масса программ, когда часть средств возвращается на карту в виде бонусов и скидок.
Главные преимущества прямого торгового эквайринга, помимо мерчанта от банка:
- повышение имиджа предприятия, так как это улучшает сервис и дает больше возможностей покупателям;
- расширение базы клиентов;
- увеличение прибыли, так как исследования социологов показали, что те, кто расплачивается картой, тратят больше, чем те, кто наличными;
- снижение рисков мошенничества, краж и использования фальшивых денег.
Работает мобильный терминал в магазинах и ресторанах просто, причем связь с банком в режиме онлайн обычно постоянная и беспрерывная:
- вставляете карту в пос-терминал или подносите к нему, если она с бесконтактным чипом;
- вводите код, если нужно;
- дальше вводится сумма;
- проверяется счет и при возможности осуществляется оплата.
Иногда используется старый импринтер, когда оформляется слип. Но тогда необходимо позвонить в банк и получить разрешение на проведение операции. Далее делается слип и туда вбивается информация.
Средства на счет приходят после того, как предприятие передаст информацию в банк, а тот в эмитент. Деньги приходят в течении двух-трех дней.
Говоря о комиссии, то она отличается в каждом отдельном случае, зависит от многих факторов и устанавливается в индивидуальном порядке. Но эта цифра не больше 1,9% за одну транзакцию.
Работает простая система – чем больше операций произведено через терминал, тем меньше комиссия. Например, в крупных сетях обороты достигают миллионов рублей в сутки с минимальной комиссией для банка.
Говоря об оплате оборудования и обучения, то чаще всего это бесплатно, но некоторые финансовые учреждения просят за аренду до 1200 рублей в месяц.
Прогнозы развития
Несмотря на то, что сейчас даже у подростков есть карты, платить безналичным способом спешат не все. Но Россия на правильном пути: у каждого взрослого жителя есть две-три кредитки, банки больше сотрудничают с компаниями, устанавливая эквайринг.
[alert-success]Судя по статистике, кредиткой оплачивает покупки около 80% населения, а наличными – 20%. 10 лет назад это были совсем другие цифры.[/alert-success]
Что касается внедрения системы в интернет-структуры, то эта отрасль набирает все большую популярность. Но система не совершенна и подвержена нападениям хакеров или мошенничеству.
Заключение
Эквайрингом ежедневно пользуется каждый из нас, ведь мы выбираем удобство и минимализм. Чем больше организаций перейдет на безналичный расчет, тем больше клиентов эти же организации привлекут в будущем.
Не зря в Европе и Америке рассчитываться картой можно даже в такси. Поэтому заключайте договора с банком и улучшайте свой бизнес за счет тонкостей использования терминалов.
