Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

0
140

Технический прогресс не стоит на месте, он предлагает новые и удобные способы хранения, использования и накопления денег. Так, на замену наличным пришел безналичный расчет при помощи пластиковых кредитных карт. Платежные карты – это счет в банке с вашими средствами, который всегда с вами. Простыми словами – вы обналичиваете деньги, хранящиеся в банке через терминал. Что значит эквайринг? Слово незнакомое, но система знакома нам всем – это тот самый терминал, через который проводят карты для оплаты разнообразных услуг или товаров.

Вместе мы постараемся разобраться, как это работает, какие операции можно проводить с картой и эквайрингом, как это сказывается на отчетах в бухгалтерии и что таки лучше – наличный или безналичный расчет?

Суть и принцип работы

В переводе эквайринг означает покупку, в финансовой сфере это слово используется для определения системы приема карт и произведения покупок. То есть, с помощью этой системы можно оплачивать все, не пользуясь наличными. Это удобно и практично.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Ранее система была примитивной, так как кассиры пользовались импринтером, с его помощью с карты снимался слепок с реквизитами. Но это было небезопасно и сложно, так как не получалось проверить остаток на счету у клиента. Позднее создали гаджет, обеспечивающий связь с банком.

Простыми словами, банковский эквайринг несет в себе ряд плюсов для магазинов или любых других организаций, так как благодаря этой системе исключается вероятность приема фальшивых денег, появляется экономия на приеме инкассации.

В общем определении, эквайринг – банковская услуга, которая включает техническое, расчетное и информационное обслуживание по транзакциям через карты и технику.

Для того чтобы пользоваться эквайрингом, сначала необходимо подписать документы с финучреждением, после чего установить аппараты или пин-пады, и, если нужно, связать их с кассой.

Существует три вида эквайринга:

  • торговый –  можно найти в магазинах, кафе, клубах;
  • интернет-эквайринг, позволяющий делать покупки в сети;
  • атм-эквайринг – это банкоматы, выдающие наличные.

Самая популярная разновидность этой системы – это торговые платежные терминалы, поэтому банки тесно взаимодействует с большим и малым бизнесом. Что касается организации, которая хотела бы пользоваться эквайрингом, то она должна:

  • найти место для установки аппарата;
  • принимать оплату через карты;
  • выплачивать банку комиссию.
Читайте также:  Что такое инвестиции их виды и как они работают. Доходные вложения

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

После заключения договора, банк:

  • устанавливает устройство на территории организации;
  • обучает работников тонкостям пользования;
  • настраивает проверку баланса во время приема кредиток;
  • выдает дополнительные материалы;
  • проводит консультацию при необходимости.

Эквайринг в банке: особенности

Эквайринг, например, от Сбербанка – это предоставление магазину или ресторану оборудования (терминалов) для приема карт для расчета за покупки или услуги. В таком случае организация, устанавливающая устройство – это банк-эквайер.

При заключении договора описываются условия сотрудничества, установки техники, комиссии. Хотя обслуживание и сервис зависят от типа учреждения.

Комиссия – это отдельный процент от покупки, она может быть разной для каждой организации. Зависит от ряда факторов – типа услуг или товаров, месячного оборота, количества точек, занимаемой площади.

Не забывайте, что часть этой суммы выплачивается банком системе и банку-эмитенту, около 1%. Так как конкуренция большая, то почти везде проценты одинаковые (2-4%).

Если оборот небольшой, цифра еще меньше – около 1,5%.Пользоваться эквайрингом могут все предприятия, независимо от наличия счета, но без него приходится собирать большое количество документации.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Чаще всего банки безвозмездно устанавливают терминалы и обучают персонал, иногда просят деньги за аренду техники. На возмещение дается срок до трех дней.

Если речь о крупном банке, то зачисление денег происходит уже на второй день. Если операции происходили между разными банками, то на перевод уходит около двух дней.

В каждом крупном банке есть услуга эквайринга, но чаще пользуются Сбербанком, банком Тинькофф, Газпромбанком и Русским стандартом.

Предприятия также стремятся заключить договора с финансовыми учреждениями для включения в систему, так как это экономит деньги на инкассации, снижает риски и привлекает больше клиентов.

Как показали исследования, оборот в магазинах и кафе с терминалом больше на 15-20% при прочих других равных условиях.

Интернет-эквайринг

По названию должно быть понятно, что дальше речь пойдет об оплате услуг и товаров, приобретаемых в интернет-магазинах. Фактически, это прием платежей по картам через сеть с применением особого веб-интерфейса.

Для включения эквайринга в этом случае потребуется не только договор, но и техническая поддержка провайдеров, использующих протокол аутентификации и фрод-монтиторинг.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Покупатели для работы с соответствующим интерфейсом должны иметь кредитную карту с возможностью оплаты покупок онлайн в режиме реального времени. Для покупателя в этом случае есть масса плюсов:

  • карту можно использовать практически в любой точке мира;
  • есть возможность оставаться анонимом;
  • можно выбирать из большего ассортимента, покупать товары по сниженным ценам напрямую от производителя;
  • можно осуществлять доставку в минимальные сроки.
Читайте также:  Что такое инвестиции их виды и как они работают. Доходные вложения

Для магазина преимуществ не меньше, например:

  • максимальный охват;
  • минимум затрат на помещение, коммунальные и оплату работы персонала;
  • упрощение доставки товаров;
  • круглосуточная работа;
  • быстрое представление точки на рынке сбыта;
  • минимальные затраты на размещение товара.

Но нельзя не сказать о ряде проблем и минусов для обеих сторон – это сомнение и недоверие, сложности в узаконивании работы, задержки с доставкой, невозможность увидеть товар лично, множество мошенников, вытеснение реальных живых магазинов, отсутствие выплат в бюджет страны.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Во всем этом процессе принимает участие множество сторон, а не только покупатель и продавец. Есть также банк-эмитент (выпускает карты), банк-эквайр с расчетным счетом и оборудованием, платежная система в сети, традиционная система, процессинговый центр, расчетный счет платежной системы.

Как работает система на деле? Достаточно просто:

  1. Человек совершает приобретение товара или услуги в сети на сайте;
  2. При выборе средства оплаты и карты, его переводят на страницу, куда вводятся реквизиты, иногда email;
  3. Провайдер формирует запрос и отправляет банку;
  4. Далее информация направляется в процессорную;
  5. Запрос поступает в международную платежную систему;
  6. Формируется ответ для провайдера;
  7. Ответ приходит в интернет-магазин;
  8. В зависимости от результата, клиенту отказывается или разрешается совершить приобретение;
  9. Процессор отправляет клиринговый файл для расчетного банка;
  10. Деньги переводятся на счет магазина.

При этом для точек торговли и проектов в сети есть масса услуг – личный счет, виртуальный терминал, защита от мошенничества, техническая поддержка, обслуживание и помощь, возвратные платежи, мультивалютные операции.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это не только pos-терминалы в магазинах и ресторанах для проведения карт, но и наземные банкоматы, дистанционные электронные системы для международных банков.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

В этом случае ИП также нужно заключить договор с банком, за подписанием которого обычно следует:

  • бесплатная установка оборудования и обучение пользованию;
  • проверка счета и наличия на нем средств;
  • возмещение денег за операции, проводимые через кредитки;
  • выдача расходных материалов;
  • техническое обслуживание.

За пользование ТСТ торговую уступку выплачивает учреждение, но не покупатель. Существует масса программ, когда часть средств возвращается на карту в виде бонусов и скидок.

Главные преимущества прямого торгового эквайринга, помимо мерчанта от банка:

  • повышение имиджа предприятия, так как это улучшает сервис и дает больше возможностей покупателям;
  • расширение базы клиентов;
  • увеличение прибыли, так как исследования социологов показали, что те, кто расплачивается картой, тратят больше, чем те, кто наличными;
  • снижение рисков мошенничества, краж и использования фальшивых денег.
Читайте также:  Что такое инвестиции их виды и как они работают. Доходные вложения

Работает мобильный терминал в магазинах и ресторанах просто, причем связь с банком в режиме онлайн обычно постоянная и беспрерывная:

  • вставляете карту в пос-терминал или подносите к нему, если она с бесконтактным чипом;
  • вводите код, если нужно;
  • дальше вводится сумма;
  • проверяется счет и при возможности осуществляется оплата.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Иногда используется старый импринтер, когда оформляется слип. Но тогда необходимо позвонить в банк и получить разрешение на проведение операции. Далее делается слип и туда вбивается информация.

Средства на счет приходят после того, как предприятие передаст информацию в банк, а тот в эмитент. Деньги приходят в течении двух-трех дней.

Говоря о комиссии, то она отличается в каждом отдельном случае, зависит от многих факторов и устанавливается в индивидуальном порядке. Но эта цифра не больше 1,9% за одну транзакцию.

Работает простая система – чем больше операций произведено через терминал, тем меньше комиссия. Например, в крупных сетях обороты достигают миллионов рублей в сутки с минимальной комиссией для банка.

Говоря об оплате оборудования и обучения, то чаще всего это бесплатно, но некоторые финансовые учреждения просят за аренду до 1200 рублей в месяц.

Эквайринг: что это такое, как работает и зачем он нужен

Прогнозы развития

Несмотря на то, что сейчас даже у подростков есть карты, платить безналичным способом спешат не все. Но Россия на правильном пути: у каждого взрослого жителя есть две-три кредитки, банки больше сотрудничают с компаниями, устанавливая эквайринг.

Судя по статистике, кредиткой оплачивает покупки около 80% населения, а наличными – 20%. 10 лет назад это были совсем другие цифры.

Что касается внедрения системы в интернет-структуры, то эта отрасль набирает все большую популярность. Но система не совершенна и подвержена нападениям хакеров или мошенничеству.

Заключение

Эквайрингом ежедневно пользуется каждый из нас, ведь мы выбираем удобство и минимализм. Чем больше организаций перейдет на безналичный расчет, тем больше клиентов эти же организации привлекут в будущем.

Не зря в Европе и Америке рассчитываться картой можно даже в такси. Поэтому заключайте договора с банком и улучшайте свой бизнес за счет тонкостей использования терминалов.

ПОДЕЛИТЬСЯ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here