Девальвация рубля, вызванная политическими и экономическими событиями последних нескольких лет, отрицательно сказалась на платежеспособности населения. Это особенно актуально для людей, взявших долгосрочную валютную ссуду. За последние 4 года стоимость валюты выросла в 1,8 раза, а по сравнению с 2005 годом – более чем в 2 раза. Такой резкий скачок обменного курса сделал выплаты по ипотеке в иностранной валюте тяжелым бременем для подавляющего большинства заемщиков в иностранной валюте. Кризис неплатежей со стороны дебиторов, вынуждающий банки обращаться в суды разных уровней для принудительного взыскания сумм, выданных в кредит.
Решение верховного суда по валютной ипотеке
2015 год ознаменовался ранними прецедентами, когда суд признал позицию заемщиков в иностранной валюте. Сначала Московский районный суд обязал банк пересчитать задолженность Л. Черниковой перед ВТБ 24 по курсу 24 рубля за доллар.
Аналогичное решение вынес районный суд города Белгорода в связи со спором между Банком Москвы и семьей Оськиных. Затем суд разрешил заемщикам в иностранной валюте погасить ссуду по ставке, действовавшей на момент ссуды. Впоследствии Верховный суд признал оба решения неадекватными, заявив, что погашение кредита по заниженной ставке означает погашение неполной суммы.
Только в 2016 году, рассматривая дело николаевской семьи и ОТП банка, Верховный суд, ссылаясь на закон «Об ипотеке», установил: в случае возврата должником гарантированного имущества банку кредитная задолженность считается погашенной.
Верховный, а вместе с ним и Конституционный Суд РФ придерживаются позиции: заемщик в иностранной валюте должен самостоятельно осознавать риск изменения обменного курса при обращении за займом.
Глядя на решения, уже принятые Верховным судом, заемщикам не стоит надеяться, что банки будут вынуждены реструктурировать ипотечные кредиты в иностранной валюте в 2019 году. Как и прежде, решение этой проблемы ляжет на плечи самих заемщиков: им придется вернуть объект займа в банк или самостоятельно искать способы снизить кредитную нагрузку. Например, реструктуризация или рефинансирование.
Порядок реструктуризации валютной ипотеки
Реструктуризация – это компромиссное изменение условий существующего кредита, которое позволяет добиться снижения общей финансовой нагрузки на заемщика и, в частности, уменьшения ежемесячного платежа. Основные способы оптимизации долга:
- снижение процентных ставок;
- продление срока кредита;
- предоставить кредитный отпуск.
Наиболее выгодным для заемщика в иностранной валюте является пересчет долга по курсу на момент заключения договора. Однако этот вариант реструктуризации не применяется банками добровольно, так как в конечном итоге чреват убытками для финансового учреждения. Закон может наложить на банки обязанность пересчитывать ссуды в иностранной валюте по обменному курсу, действующему на момент заключения контракта.
Если клиент желает реструктурировать долг в иностранной валюте по ипотечному кредиту, он должен обратиться в обслуживающий банк с письменным запросом. Возможно, вам потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие уровень затрат и доходов заемщика. После рассмотрения заявки заявителя банк предложит варианты оптимизации долга или откажется от реструктуризации.
Рефинансирование валютной ипотеки
Рефинансирование – получение новой ссуды для погашения долга с предыдущим кредитором. Действительно, рефинансирование – это перекредитование, которое часто сопровождается сменой обслуживающего банка.
Сегодня около 80 российских финансовых институтов предлагают рефинансирование ипотеки в иностранной валюте. К рефинансированию имеет смысл прибегать, если процентная ставка по другому кредиту ниже текущей, либо существенно снижен ежемесячный платеж. Заемщику необходимо проанализировать текущие предложения банка, рассчитать ожидаемый ежемесячный платеж и связаться с выбранным финансовым учреждением. Многие банки могут объявить о предварительном решении по кредиту в течение одного дня после подачи предварительной заявки через веб-сайт.
Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке
Рефинансирование ипотеки в иностранной валюте в главном банке страны возможно при соблюдении ряда условий:
- полное погашение кредита в другом банке за счет средств рефинансирования,
- страхование и оформление ипотеки в Сбербанке,
- процентная ставка – 9,5%,
- до 30 лет,
- сумма кредита: от 1 до 7 миллионов рублей, но не более 80% от стоимости объекта кредита;
- возраст заемщика от 21 до 75 лет.
Срок рассмотрения заявки Сбербанком составляет 2-5 дней с момента подачи всех необходимых документов для принятия банком решения. Предварительное решение можно получить прямо в личном кабинете сайта «Домклик».
Условия в ВТБ 24
Рефинансирование ипотечных кредитов в иностранной валюте также осуществляется в Банке ВТБ 24. По ипотечным кредитам процентная ставка рефинансирования составляет не менее 9,7% годовых при выполнении в совокупности следующих условий:
- оформление страховых услуг,
- подача необходимых документов в полном объеме,
- заемщик является получателем заработной платы через банк ВТБ 24.
Аналогично Сбербанку ВТБ 24 предоставляет кредит на срок до 30 лет, но может предоставить клиенту сумму до 30 млн рублей.
Предварительную заявку в целях экономии времени можно оставить на сайте ВТБ 24. Окончательное решение банк объявит в течение 4-5 дней с момента подачи документов в филиал.
