Многие решают жилищный вопрос с помощью ипотеки, но в какой-то момент может оказаться, что заемщик не может своевременно и в полном объеме вносить платежи. В этом случае часто проводится реструктуризация ипотеки. Данная программа позволяет снизить нагрузку на плательщика за счет изменения условий кредитного договора.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
В последние годы была запрошена программа, разрешающая реструктуризацию ипотечных кредитов. Это позволяет пересмотреть договор с кредитным учреждением на более лояльных для клиента условиях.
Основное различие между реструктуризацией и рефинансированием заключается в том, что она проводится у того же кредитора, у которого была получена ипотека.
Рефинансирование ссуды можно осуществить в любом банке, который предлагает более низкую процентную ставку.
С одной стороны, может показаться, что банку невыгодно менять условия договора, но это неверно. Долг при реструктуризации не уменьшается, но кредит растягивается на более длительный срок. Реструктуризация долга позволяет банку избежать длительных споров о взыскании долга. Самое главное для заемщика – вовремя связаться с банком и написать заявку.
Условия Сбербанка
Надо сказать, что процедура проводится далеко не во всех банках. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке сегодня не проводится, но финучреждение готово предложить программу рефинансирования ранее взятой ссуды на привлекательных условиях. Программа также доступна для тех заемщиков, которые заключили договор об ипотеке с другим банком. Рефинансирование осуществляется при следующих условиях:
- Процентная ставка – от 10,9%. Эта ставка применяется, если заемщик имеет страховку жизни и здоровья;
- Сумма – от 300000 рублей;
- Срок – до 30 лет;
- Нет комиссии;
- Справка о непогашенной ссуде из другого банка не требуется;
- Для последующей ипотеки согласие первоначального кредитора не требуется.
Реструктуризация с помощью государства
Программа реструктуризации ипотеки с государственной помощью действует в России с 2009 года. Программа была направлена на поддержку заемщиков и позволила существенно сократить просроченную задолженность.
Программа была ограничена по времени и была приостановлена в этом году, но у граждан России есть возможность частично погасить материнскую ипотеку, прибегнуть к военной ипотеке и другим программам, подготовленным государством.
Причины для реструктуризации
Кредитный договор предусматривает регулярные выплаты в течение длительного периода. В этот период у гражданина могут возникнуть определенные жизненные обстоятельства, требующие пересмотра условий кредитного договора. Среди наиболее частых причин реструктуризации ипотеки:
- Увольнение с работы;
- Рождение ребенка;
- Снижение заработной платы;
- Призыв в армию;
- Болезнь близких или самого заемщика;
- Необходимость содержания родственника-инвалида;
- Смерть главы семьи;
- Стихийное бедствие, повлекшее материальный ущерб;
- Прочие незапланированные расходы.
Независимо от причины необходимости пересмотра условий ипотечного кредита, процедура реструктуризации долга не может быть инициирована без представления доказательств временной несостоятельности. Если речь идет о болезни заемщика или его родственника, потребуется справка из медицинского учреждения. Если отсрочка платежей требуется в связи со смертью главы семьи, в банк необходимо предъявить свидетельство о смерти.
Банк гораздо охотнее встречает ответственного заемщика, у которого не было просрочек. Своевременное письменное заявление о пересмотре соглашения поможет избежать штрафов и пени. Например, при рождении ребенка банк может предусмотреть отсрочку платежа на один год. В течение этого года с заказчика не будут взиматься пени и штрафы.
Особенности подачи заявления
Как только клиент понимает, что он больше не может погашать долг в объеме, установленном банком, он должен связаться с финансовым учреждением и запросить реструктуризацию кредита. Документ должен содержать просьбу об изменении тарифного плана.
Заявление на реструктуризацию подается в произвольной форме, но есть некоторые требования, которые необходимо учитывать. Документ обязательно содержит:
- Номер ипотечного договора;
- Дата выдачи кредита;
- Количество;
- Дата, с которой клиент начал производить платежи;
- Сумма погашенного долга;
- Задолжность;
- Дата, с которой заемщик прекратил выполнять обязательства по договору;
- Причина финансовых затруднений;
- Метод реструктуризации.
Пример заявки на реструктуризацию
К наиболее распространенным методам ремонта относятся:
- Продление срока ипотечной ссуды;
- Снижение штрафов;
- Измените порядок выполнения платежей.
Каждый банк применяет свои виды реструктуризации, вам следует заранее проинформировать себя, обратившись в кредитную организацию, с которой вы заключили договор. Чтобы кредитор согласился на пересмотр условий, необходимо объяснить причины, которые привели к необходимости использования программы, и предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки. Включает в себя:
- Паспорт гражданина РФ с пропиской;
- Вопрос (анкета);
- Трудовая книжка;
- Справка о последнем месте работы – 2-НДФЛ;
- Медицинские справки и другие подтверждающие причины, по которым возникла невозможность выплаты долга.
Заявление с приложением документов необходимо предоставить в банк лично или заказным письмом с уведомлением о получении по почте. Некоторые банки, например Сбербанк, позволяют заполнить анкету на сайте.
Алгоритм действий по реструктуризации ипотеки следующий:
- Во-первых, вам необходимо ознакомиться с информацией, представленной на сайте банка об этой процедуре;
- Затем заполните форму и приложите документы;
- При необходимости с вами свяжется специалист банка и попросит предоставить дополнительные документы;
- Так что вам нужно дождаться решения;
- В случае положительного решения заемщика пригласят в офис для подписания документа.
Иногда в случае просрочки банк сам может предложить реструктуризацию кредита, но на самых выгодных для учреждения условиях. Не стоит этого ждать, заранее напишите заявление.
Причины для отказа в реструктуризации
Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам. Самая частая причина отказа в реструктуризации ипотеки – плохая кредитная история. Многие клиенты обращаются, когда неоднократно нарушали условия договора и получали штрафы. Это люди, которые рискуют быть отвергнутыми.
Большинство банков не реструктурируют ипотечные кредиты для заемщиков с просроченными платежами более 90 дней.
Последствия реструктуризации
Реструктуризация ипотеки имеет как положительные, так и отрицательные последствия. Среди достоинств стоит отметить:
- Снижение ежемесячной платы или просрочки платежей;
- Гражданин имеет возможность поддерживать хорошую кредитную историю;
- Становится возможным избежать штрафа, а также пени;
- Угрозы судебных исков, передачи долга сборщикам и психологического давления на заемщика отсутствуют.
Преимущество реструктуризации заключается в том, что пересчет кредита осуществляется исходя из даты запроса, а не с момента принятия банком положительного решения по запросу.
Есть и недостатки у ремонта:
- Как правило, изменение условий кредитования невыгодно для клиента;
- Общий долг увеличивается;
- При затяжном финансовом кризисе может наступить банкротство.
Прибегая к реструктуризации ипотеки, важно понимать, что банк никогда не проиграет. Несмотря на то, что ежемесячный платеж уменьшается, снижается ипотечная ставка, увеличивается срок ипотечного кредита. Если по графику вам нужно было погасить долг перед банком за 5 лет, то это может занять 10 лет, и переплаты значительно увеличатся.
Однако программа очень удобна для людей, которые испытывают временные финансовые затруднения, но хотят избежать задержек, судов и давления коллекционеров. Если реструктуризация вашего банка невозможна, стоит прибегнуть к рефинансированию ипотеки в любом другом банке, который предлагает такую программу.
