Финансовые учреждения часто требуют привлечения созаемщиков при подаче заявки на ипотечный кредит. Кто станет новой стороной в отношениях между должником и кредитором и какие права и обязанности у него есть, поговорим дальше.
Кто может быть созаемщиком?
Понятие «созаемщик» разъясняется в ст. 323 ГК РФ. Это может быть физическое лицо, имеющее равные права вместе с заемщиком, а также солидарно ответственное перед финансовым учреждением за возврат земельных средств. Сумма основного и «дополнительного» дохода учитывается банком при определении тела кредита и условий кредита.
Чаще всего требование к созаемщику предъявляется при предоставлении долгосрочной ссуды на крупную сумму. Присутствие такого доверительного управляющего может потребоваться, если должник не имеет достаточного дохода для получения определенной суммы, например, по ипотеке.
Требования к созаемщику, а также их количество устанавливаются каждой финансовой организацией индивидуально и зависят от вида, срока и суммы кредита.
Чаще всего созаемщиками становятся ближайшие родственники, однако допускается участие и посторонних лиц
Следует отметить, что согласно ст. 45 СК РФ, супруги автоматически становятся созаемщиками при обращении за ипотечной ссудой. Если один из супругов не желает разделить ответственность с финансовой компанией или его действия различаются, следует составить брачный договор, в котором будет указано, при каких обстоятельствах и кто будет платить ссуду, а также какую часть имущество, на которое каждый из супругов может претендовать после развода.
При каком типе кредита нужны созаемщики?
Требование о наличии созаемщика предъявляет банк. Чаще всего они нужны для регистрации:
- студенческие займы;
- автокредиты;
- ссуды молодой семье;
- ипотечные и студенческие жилищные ссуды и т д
Созаемщики ипотечной ссуды обязаны заключить договор с указанием долей полученного жилья, суммы взносов и срока ссуды. Этот договор должен быть нотариально заверен.
Следует отметить, что минимальный возраст лица может быть указан среди требований к субъектам, выступающим созаемщиком по ипотечной ссуде с материнским капиталом, и пенсионеры не могут участвовать в этих ссудах.
Созаемщики потребительской ссуды, которые выплачивают ссуду после того, как основной заемщик отказывается или не может выплатить ссуду, получают право преимущественной покупки приобретенных товаров.
Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности
Поскольку вместе с заемщиком заемщик также несет ответственность перед банком, его обязанности и права остаются такими же. Вторая часть сделки дает право не только на долю приобретенного имущества, но и на вычет из налога на имущество. Однако в зависимости от достигнутой договоренности он может выбрать один из следующих видов обязательств по погашению кредита:
- оплата первого взноса. По истечении согласованного срока основной должник обязуется выплатить ссуду;
- равными частями на весь срок действия договора;
- после объявления заемщика неплатежеспособным;
- как должник.
Определение условий производится после консультации с сотрудником банка до подписания договора, поэтому все стороны сделки должны присутствовать во время этой процедуры.
Как вернуть налоговый вычет при ипотеке с созаемщиком?
Заемщик может вернуть часть уплаченных по кредиту средств с помощью налогового вычета. Для этого он должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь правоустанавливающие документы на квартиру;
- подтвердить понесенные расходы;
- платить НДФЛ на рабочем месте.
При оформлении права совместной собственности созаемщик имеет право вернуть 13% суммы ипотеки. Если один из супругов зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (льготная система налогообложения) или не имеет официального места работы, он может написать декларацию, в которой отказывается от возврата налога, тогда второй собственник возвращает НДФЛ в степень 100%.
В случае совместного владения заемщик передает себя основному должнику, подав запрос, подтверждающий распределение затрат. В такой же пропорции производится налоговый вычет.
Созаемщик и поручитель: в чем разница?
Разница между поручителем и созаемщиком заключается в разных правах и обязанностях:
- доход поручителя не учитывается при расчете суммы заемных средств;
- поручитель обязан выплатить основную часть ссуды и проценты, если собственник имущества не платит банку;
- поручитель не вправе получить долю приобретенного имущества, но может отстоять свои права в суде;
- поручитель начинает погашать ссуду только после прекращения платежей заемщиком и созаемщиком и соответствующего решения суда.
